◎記者 馬慜

　　9月24日，國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤在國新辦新聞發(fā)布會(huì)上表示，“無還本續(xù)貸”政策深受小微企業(yè)歡迎，將對(duì)續(xù)貸政策進(jìn)一步優(yōu)化。當(dāng)日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于做好續(xù)貸工作提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》，要求進(jìn)一步做好續(xù)貸工作，切實(shí)提升中小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量。

　　據(jù)悉，多地金融監(jiān)管部門正在有序推進(jìn)續(xù)貸政策落地，已有多家銀行發(fā)布續(xù)貸操作指南，明確細(xì)化操作流程，提前溝通續(xù)貸事宜，為企業(yè)送上“及時(shí)雨”和真實(shí)惠。

　　滿足更多企業(yè)融資接續(xù)需求

　　“應(yīng)續(xù)盡續(xù)”“至少提前1個(gè)月溝通續(xù)貸事宜”……近期，多地金融監(jiān)管局積極推動(dòng)銀行業(yè)落地?zé)o還本續(xù)貸政策，力促形成更多工作實(shí)效。

　　浙江金融監(jiān)管局要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全面摸排轄內(nèi)中小微企業(yè)貸款到期情況，精準(zhǔn)識(shí)別有真實(shí)融資需求又存在資金困難的中小微企業(yè)，至少提前1個(gè)月與企業(yè)溝通續(xù)貸事宜，開展貸款調(diào)查和評(píng)審。江蘇金融監(jiān)管局要求各銀行機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確把握續(xù)貸政策調(diào)整重點(diǎn)，結(jié)合實(shí)際制定促進(jìn)續(xù)貸政策落實(shí)的具體方案，建立續(xù)貸常態(tài)化工作機(jī)制。同時(shí)，要求各級(jí)監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)管督導(dǎo)，推動(dòng)續(xù)貸政策直達(dá)快享，真正惠及符合條件的經(jīng)營主體。安徽金融監(jiān)管局建立了直達(dá)金融監(jiān)管支局、基層銀行機(jī)構(gòu)的責(zé)任傳導(dǎo)機(jī)制，推動(dòng)政策紅利全面惠及經(jīng)營主體。同時(shí)指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)建立續(xù)貸溝通機(jī)制，在貸款到期前至少提前1個(gè)月與企業(yè)溝通續(xù)貸事宜，實(shí)現(xiàn)“應(yīng)續(xù)盡續(xù)”。

　　以廈門銀行為例，該行于2014年推出無還本續(xù)貸產(chǎn)品，今年10月初又對(duì)該產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，不僅將適用對(duì)象拓展至中型企業(yè)，還適度放寬了企業(yè)準(zhǔn)入條件。廈門銀行介紹，符合相關(guān)規(guī)定條件的企業(yè)客戶，在原流動(dòng)資金貸款到期前可向銀行提交新的借款申請(qǐng)，經(jīng)審批通過后，與銀行重新簽訂借款合同等相關(guān)協(xié)議，實(shí)現(xiàn)無還本續(xù)貸。截至2024年10月末，廈門銀行無還本續(xù)貸余額444億元，僅今年10月該項(xiàng)業(yè)務(wù)就落地超800筆，發(fā)放金額超30億元。

　　信貸資金正在精準(zhǔn)直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，10月末，科技型中小企業(yè)貸款余額3.17萬億元，同比增長21%；普惠小微貸款余額33萬億元左右，同比增長15%左右。兩項(xiàng)貸款增速均高于同期各項(xiàng)貸款增速。

　　助力中型企業(yè)發(fā)展壯大

　　此次無還本續(xù)貸政策調(diào)整，一是將續(xù)貸對(duì)象由原來的部分小微企業(yè)擴(kuò)展至所有小微企業(yè)；二是階段性擴(kuò)大到中型企業(yè)，期限暫定3年，即2027年9月30日前到期的中型企業(yè)流動(dòng)資金貸款，都可以參照小微企業(yè)的續(xù)貸政策。

　　這是針對(duì)中型企業(yè)融資難現(xiàn)象的及時(shí)補(bǔ)救，旨在助力中型企業(yè)發(fā)展壯大。盡管中型企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力總體上高于小微企業(yè)，但是目前不少中型企業(yè)面臨較大的經(jīng)營困難。以往銀行貸款投放更傾向于普惠小微企業(yè)和大型國有企業(yè)，一是為了滿足普惠金融監(jiān)管指標(biāo)，二是長期以來存在“壘大戶”傾向，這使得中型企業(yè)的融資需求得不到滿足，成為“消失的中間地帶”。

　　郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬認(rèn)為，與大型企業(yè)相比，中型企業(yè)經(jīng)營管理規(guī)范化程度、財(cái)務(wù)信息透明度相對(duì)不足。與小微企業(yè)相比，中型企業(yè)有一定規(guī)模的抵質(zhì)押物，但政策引導(dǎo)支持力度相對(duì)不夠。同時(shí)，中型企業(yè)對(duì)于金融服務(wù)需求相對(duì)多元，但規(guī)模化特點(diǎn)相對(duì)不足。

　　“將續(xù)貸政策階段性擴(kuò)大至中型企業(yè)，有利于緩減中型企業(yè)的還款壓力，使其更加專注于推改革、促轉(zhuǎn)型、謀發(fā)展?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員楊海平表示，中型企業(yè)亦屬于中小企業(yè)梯度培育政策體系扶持的對(duì)象。對(duì)此，商業(yè)銀行可以利用自身的融資樞紐地位及鏈接政府職能部門、各類金融機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，根據(jù)中型企業(yè)的實(shí)際情況，在組合集成的基礎(chǔ)上，推出直接融資+間接融資、股權(quán)+債權(quán)、商行+投行、金融服務(wù)+非金融服務(wù)、融資+融智+賦能的綜合服務(wù)方案。

　　婁飛鵬表示，將續(xù)貸政策擴(kuò)大至中型企業(yè)，有助于充分利用小微企業(yè)續(xù)貸的實(shí)踐，更好提高中型企業(yè)融資可得性和信貸資金使用效率。金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)中型企業(yè)融資過程中，應(yīng)結(jié)合中型企業(yè)特點(diǎn)，通過選擇細(xì)分領(lǐng)域或者特定客戶群，做好金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，以提高金融服務(wù)的針對(duì)性。

　　銀行要守牢風(fēng)險(xiǎn)底線

　　續(xù)貸政策增量擴(kuò)面的前提是銀行要守牢風(fēng)險(xiǎn)底線。此前，對(duì)于貸款展期的企業(yè)，銀行通常會(huì)下調(diào)風(fēng)險(xiǎn)分類、調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，將正常類貸款下調(diào)至關(guān)注類貸款。此次無還本續(xù)貸政策調(diào)整明確，對(duì)依法合規(guī)、持續(xù)經(jīng)營、信用良好企業(yè)的貸款辦理續(xù)期，不因續(xù)貸單獨(dú)下調(diào)風(fēng)險(xiǎn)分類。

　　“企業(yè)有困難，并不意味著風(fēng)險(xiǎn)高。制造企業(yè)、科技型企業(yè)的投入周期還是比較長的，給企業(yè)更多時(shí)間，也許就能渡過難關(guān)。銀行有專業(yè)團(tuán)隊(duì)甄別企業(yè)的實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)?！币幻煞菪蟹中泄窘鹑诓控?fù)責(zé)人介紹。

　　續(xù)貸政策調(diào)整，并不意味著風(fēng)險(xiǎn)管控要讓位。國家金融監(jiān)督管理總局要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)加大對(duì)續(xù)貸貸款的貸后管理力度，及時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。加強(qiáng)對(duì)續(xù)貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，在信貸系統(tǒng)中單獨(dú)標(biāo)識(shí)續(xù)貸貸款，建立對(duì)續(xù)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)分析機(jī)制，防止通過續(xù)貸人為操縱貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，掩蓋貸款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此次調(diào)整后，企業(yè)無需再借新還舊，能夠得到真實(shí)惠，銀行也將從中受益。在中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任李廣子看來，此次調(diào)整不僅對(duì)于緩解部分中型企業(yè)融資壓力具有重要意義，同時(shí)也有助于銀行延緩風(fēng)險(xiǎn)暴露，以時(shí)間換空間。