新一輪銀行存款降息之后，有銀行存量存款利率也出現(xiàn)下調(diào)？近期，多名儲戶向第一財(cái)經(jīng)反映，遼寧振興銀行股份有限公司（下稱“振興銀行”）部分3年期、5年期產(chǎn)品的存量存款利率從4.5%、4.8%，降至3.5%、4%，分別下降100BP和80BP。

　　第一財(cái)經(jīng)記者求證后發(fā)現(xiàn)，部分存量產(chǎn)品下調(diào)綜合利率實(shí)際上是由于第三方此前的“加息”終止所致。根據(jù)儲戶提供的資料，去年，振興銀行引入第三方機(jī)構(gòu)北京尼客矩陣科技有限公司（下稱“北京尼客科技”）推出一款“伙伴助力計(jì)劃”，針對振惠存3年期、5年期產(chǎn)品提供獎勵利率，將綜合存款利率分別拉升至4.5%、4.8%。

　　但今年11月15日，北京尼客科技發(fā)布通知稱，由于合規(guī)性經(jīng)營要求，此前的“伙伴助力計(jì)劃”即將結(jié)束，活動期間存入振興銀行振惠存3年期、5年期產(chǎn)品的活動獎勵將終止。

　　這與多數(shù)儲戶預(yù)期的優(yōu)惠利率時(shí)限不符。

　　截至記者發(fā)稿，振興銀行暫未向公眾披露具體信息。記者撥打振興銀行電話，接線人員表示，北京尼客科技目前確實(shí)終止了“伙伴助力計(jì)劃”活動。該活動是由北京尼客科技跟進(jìn)的，是否取消也由其決定。振興銀行的定期存款利率是不會變動的。

　　記者也撥打了北京尼客科技電話，客服人員告訴記者，該項(xiàng)目屬于之前一個階段性的活動，目前活動要終止了。

　　爭議第三方“加息”

　　儲戶與銀行爭議的焦點(diǎn)在于第三方加息活動的時(shí)限。

　　儲戶李琳（化名）2023年陸續(xù)購入60萬元振興銀行的存款產(chǎn)品 ，該存款產(chǎn)品在購買頁面可選擇北京尼客科技提供的專屬券加息，選擇后存款利率可在振惠存產(chǎn)品基礎(chǔ)上上浮1%。李琳以此計(jì)算，該筆存款3年綜合利率將上浮至4.5%。

　　在振興銀行的宣發(fā)口徑中，儲戶多認(rèn)為該筆加息將持續(xù)3年。根據(jù)李琳提供的資料，存款后，振興銀行后臺顯示，22.26萬元的本金，收益部分既包含預(yù)期收益2.34萬元，也包含“尼客矩陣助力收益”的加息收益6000余元。企業(yè)微信認(rèn)證為“遼寧振興銀行”的一位客服當(dāng)時(shí)也對李琳確認(rèn)，1%的加息幅度將持續(xù)3年。

　　儲戶大明（化名）去年也陸續(xù)分多筆在振興銀行存入近100萬元存款。他告訴記者，吸引自己購買振興銀行存款最重要的原因就是利率。當(dāng)時(shí)振興銀行的客戶經(jīng)理拉出了最終利率表，承諾“1年期最終利率4.0%”“3年期最終利率4.5%”。

　　記者根據(jù)儲戶反饋、公開資料整理，去年，振興銀行通過北京尼客科技開展了多個利息獎勵活動。第一類就是上述針對普通儲戶的活動，在振惠存產(chǎn)品基礎(chǔ)上“加息”0.8%~1%不等，目前大多數(shù)此類產(chǎn)品的活動收益已確認(rèn)暫停。這部分存款的預(yù)期收益低于儲戶預(yù)期。以300萬元存款3年期為例，儲戶計(jì)算后的預(yù)期利息為40.5萬元，但后兩年取消加息補(bǔ)貼后，實(shí)際利息或?yàn)?4.5萬元，相差6萬元。

　　另一類是2023年底，振興銀行推出的“回遷有禮”活動，面向曾在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺購買該行存單且尚未到期的客戶，稱可提前鎖定未來3年4.5%年化收益（存款利率2.05%+活動獎勵2.45%）。部分儲戶對記者透露，這部分活動獎勵目前還未暫停。

　　表述模糊

　　第一財(cái)經(jīng)記者注意到，在此類活動中，銀行、第三方機(jī)構(gòu)對加息的表述模糊不清。記者從多名儲戶處獲取的加息券使用說明顯示，“該券可用于存入振惠存三年期產(chǎn)品”“客戶收益=存款產(chǎn)品持有收益+尼客伙伴助力收益”“尼客伙伴助力收益將在產(chǎn)品到期時(shí)，隨產(chǎn)品一并發(fā)放”。

　　上述使用說明并未提及加息的具體時(shí)限。多名儲戶對第一財(cái)經(jīng)記者表示，對這一說明的理解是“此收益將持續(xù)至產(chǎn)品到期”。

　　大明對記者表示，客戶收益對儲戶來說就是利息，使用說明中提及的“客戶收益=存款產(chǎn)品持有收益+尼客伙伴助力收益”，充分證明了客戶收益的組成結(jié)構(gòu)。

　　但一位銀行營銷人員對記者表示，上述說明一定程度上只能說明該券可運(yùn)用于指定3年期產(chǎn)品，但并沒有說明是否會連續(xù)加息3年。其中容易存在爭議。

　　除了曖昧的活動獎勵條款，產(chǎn)品協(xié)議及預(yù)期收益查詢也存在疑點(diǎn)。

　　直到北京尼客科技暫?！盎锇橹τ?jì)劃”后，多名儲戶才發(fā)現(xiàn)，此前線上簽署的產(chǎn)品購買協(xié)議找不到可查看入口。振興銀行的存款持倉界面也有變化。大明告訴記者，原本該界面可查看預(yù)期助力收益，顯示的數(shù)額為3年滿期收益。例如，15.7萬元的存款，會顯示預(yù)期獎勵為4729元，即每年1%合計(jì)3年的利息收益。但近期產(chǎn)品的助力收益已經(jīng)無法查看。

　　“銀行有義務(wù)向消費(fèi)者提供清晰、準(zhǔn)確、完整的信息，以便消費(fèi)者做出明智的決策?！北本┦行胖绰蓭熓聞?wù)所執(zhí)行主任吳萌對第一財(cái)經(jīng)記者表示，如果銀行調(diào)整頁面表述，導(dǎo)致儲戶無法查閱已購買存款對應(yīng)的加息券內(nèi)容、產(chǎn)品協(xié)議，這可能涉及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問題。如果銀行調(diào)整頁面表述導(dǎo)致消費(fèi)者無法獲取重要信息，可能構(gòu)成對消費(fèi)者權(quán)益的侵害。

　　派發(fā)利息的第三方有何來頭？

　　第三方平臺發(fā)放獎勵利率卻中途暫停的背后，振興銀行與第三方機(jī)構(gòu)是怎樣的合作模式？

　　北京尼客科技客服人員告訴記者，他們僅為振興銀行的活動運(yùn)營商。此前是和銀行聯(lián)合舉辦該項(xiàng)活動，并發(fā)放活動獎勵。

　　事實(shí)上，北京尼客科技與振興銀行的合作至少可以追溯到5年前。從公開推文看，雙方在2019年就針對推廣開戶有業(yè)務(wù)合作。根據(jù)儲戶提供的資料，2023年，北京尼客科技開始為振興銀行儲戶提供現(xiàn)金活動獎勵。

　　有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在銀行與第三方合作，由第三方派發(fā)加息券的模式存有諸多問題。第一，北京尼客科技僅為運(yùn)營服務(wù)類公司，提供存款“加息券”并發(fā)放0.8%~1%現(xiàn)金獎勵其實(shí)不符合商業(yè)邏輯。

　　企查查數(shù)據(jù)顯示，北京尼客科技為上市公司北京科藍(lán)軟件系統(tǒng)股份有限公司（下稱“科藍(lán)軟件”）的全資子公司，科藍(lán)軟件主營業(yè)務(wù)是向以銀行為主的金融機(jī)構(gòu)提供軟件產(chǎn)品應(yīng)用開發(fā)和技術(shù)服務(wù)。北京尼客科技則主要提供金融互聯(lián)網(wǎng)營銷平臺及運(yùn)營服務(wù)。

　　一位廣東律師對記者分析稱，雙方合作中，主導(dǎo)方大概率為銀行。營銷平臺不太可能自掏腰包補(bǔ)貼客戶。銀行最初采取這種第三方發(fā)放加息券的方式或許是為了規(guī)避監(jiān)管要求，變相進(jìn)行高息攬儲。與大行相比，民營銀行規(guī)模小、展業(yè)范圍有限，攬儲難度相對較大，常會通過添加白名單給予優(yōu)惠利率、發(fā)放紅包等方式變相高息攬儲。“借道”第三方在一定程度上能減少監(jiān)管方面的風(fēng)險(xiǎn)。

　　根據(jù)原銀保監(jiān)會《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，銀行不得違規(guī)返利吸存，通過返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。

　　第二，監(jiān)管此前已經(jīng)嚴(yán)格限制銀行與第三方機(jī)構(gòu)的合作，振興銀行引入北京尼客科技發(fā)放加息獎勵可能存在合規(guī)性問題。

　　早在2021年，原銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》中強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營網(wǎng)絡(luò)平臺提供營銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)。

　　2022年末，原銀保監(jiān)會發(fā)布的《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》中亦指出，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得允許第三方合作機(jī)構(gòu)在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或者自營網(wǎng)絡(luò)平臺以銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的名義向消費(fèi)者推介或者銷售產(chǎn)品和服務(wù)。

　　民營銀行息差壓力大

　　第一財(cái)經(jīng)記者注意到，近期，同為民營銀行的安徽新安銀行股份有限公司（下稱“新安銀行”）也陷入存量存款利率爭議中。據(jù)了解，新安銀行曾計(jì)劃下調(diào)“心安存系列360天”和“心安存系列360天02期”兩款產(chǎn)品的年化收益率。

　　除了冒險(xiǎn)對存量存款產(chǎn)品“動刀”外，許多民營銀行近期也開始大刀闊斧砍“增量”，官宣下調(diào)存款利率。

　　僅11月15日一日，江西裕民銀行、微眾銀行、新網(wǎng)銀行，以及溫州民商銀行四家民營銀行同日宣布執(zhí)行新的人民幣存款利率，利率降幅主要集中在5BP~45BP。此前，10月下旬至11月上旬，先后已有上海華瑞銀行、重慶富民銀行、武漢眾邦銀行，以及江蘇蘇商銀行等超過10家民營銀行對人民幣存款利率進(jìn)行調(diào)整。

　　值得注意的是，今年，振興銀行已經(jīng)五度下調(diào)存款利率。其中，3年期定期存款由年初的3.39%下降至目前的2.8%，5年期定期存款由3.6%下降至目前的3.1%，下降幅度約50BP。

　　從高息攬儲到密集調(diào)降負(fù)債端成本，民營銀行調(diào)整方向的背后是凈息差的下行壓力。

　　國家金融監(jiān)管總局披露的數(shù)據(jù)顯示，去年逆勢上漲后，今年民營銀行的凈息差開始持續(xù)收窄。截至今年二季度末，民營銀行凈息差降至4.21%，較一季度末下降0.11個百分點(diǎn)，較年初下降0.18個百分點(diǎn)。

　　此次陷入爭議的振興銀行、新安銀行經(jīng)營也持續(xù)承壓。財(cái)報(bào)顯示，新安銀行2023年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入3.26億元，同比增長0.47%，凈利潤卻同比下滑71.76%至0.44億元。該行的凈息差從2018年的4.3%斷崖下跌至2023年的1.92%。

　　振興銀行2023年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入7.45億元，同比下降10.92%。凈利潤1.07億元，同比增長3.3%。

　　“民營銀行存量存款‘降息’爭議頻發(fā)，背后實(shí)際是銀行經(jīng)營策略的轉(zhuǎn)變?！币幻y行業(yè)分析人士認(rèn)為，今年民營銀行的凈息差持續(xù)縮緊，負(fù)債端成本壓力增大，這可能是選擇壓降高息存款的原因之一。不過，即便此前通過第三方合作形式發(fā)放活動獎勵，銀行作為活動發(fā)起方，應(yīng)該向客戶充分告知活動利率的生效時(shí)間、使用方式，保障儲戶的知情權(quán)。

　　吳萌對第一財(cái)經(jīng)記者表示，銀行是否需要承擔(dān)責(zé)任，需要根據(jù)具體情況和法律規(guī)定來判斷?！叭绻y行在與第三方機(jī)構(gòu)合作時(shí)存在違規(guī)行為，或者未向儲戶充分披露相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和信息，銀行可能需要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任?！辈贿^，如果銀行與第三方機(jī)構(gòu)的合作符合相關(guān)規(guī)定，且銀行已向儲戶充分披露了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和信息，但第三方機(jī)構(gòu)單方面取消加息券，銀行的責(zé)任可能會相對較小。