專題：保險新篇章：高質(zhì)量發(fā)展之路

　　近年來，壽險行業(yè)正處在深度轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，推進高質(zhì)量發(fā)展已成為行業(yè)共識。面對利率波動下行的市場環(huán)境，壽險公司如何調(diào)整經(jīng)營策略，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展？本期《保險新篇章》對話大家人壽黨委書記、總經(jīng)理郁華。

　　黨的二十大指出：“高質(zhì)量發(fā)展是全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的首要任務。發(fā)展是黨執(zhí)政興國的第一要務。”不久前，國務院發(fā)布《關(guān)于加強監(jiān)管防范風險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》，明確以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，全面貫徹黨的二十大和二十屆二中、三中全會精神，完整準確全面貫徹新發(fā)展理念，堅守金融工作的政治性、人民性，以強監(jiān)管、防風險、促高質(zhì)量發(fā)展為主線，充分發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能，大力提升保險保障能力和服務水平，推進金融強國建設，服務中國式現(xiàn)代化大局，為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展指明了方向。

　　大家人壽將高質(zhì)量發(fā)展作為核心戰(zhàn)略目標。自2019年轉(zhuǎn)型以來，大家人壽克服重重困難有效化解流動性風險、重塑負債經(jīng)營體系、大幅壓降負債成本，更好發(fā)揮經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能，扎實做好金融“五篇大文章”，更好地服務經(jīng)濟社會發(fā)展大局。

　　在做好金融“五篇大文章”方面，大家人壽全面推進養(yǎng)老戰(zhàn)略，奮力書寫“養(yǎng)老金融”大文章。大家人壽一方面構(gòu)建網(wǎng)絡化養(yǎng)老服務布局，另一方面打造“保險產(chǎn)品+養(yǎng)老服務”產(chǎn)服體系，實現(xiàn)養(yǎng)老社區(qū)、養(yǎng)老服務、健康管理服務與保險產(chǎn)品有機融合。

　　談及目前市場形勢，郁華表示：“目前壽險行業(yè)正從要素驅(qū)動的外延式發(fā)展向經(jīng)營質(zhì)效驅(qū)動的內(nèi)生式發(fā)展轉(zhuǎn)變。行業(yè)既往依靠保險產(chǎn)品、機構(gòu)牌照、銷售渠道、隊伍數(shù)量等要素驅(qū)動，實現(xiàn)了快速發(fā)展。當前，外延式驅(qū)動要素達到較飽和水平，保險行業(yè)進入以經(jīng)營質(zhì)效驅(qū)動的高質(zhì)量發(fā)展新時代。”

　　為應對低利率挑戰(zhàn)，大家人壽確立了穩(wěn)定凈資產(chǎn)波動為錨點的經(jīng)營策略，通過“控負債成本、穩(wěn)負債規(guī)模、強負債韌性”進一步優(yōu)化負債質(zhì)量。

嚴格管控負債成本

提升經(jīng)營效益

　　“當前市場正處于利率下行周期，保險公司清醒地認識到，必須轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，由追求以規(guī)模的粗放式增長轉(zhuǎn)向以價值和效益為中心的內(nèi)涵式發(fā)展，通過降本增效提升整體抗風險能力，才能平穩(wěn)渡過低利率周期?！庇羧A指出，大家人壽經(jīng)過五年多的轉(zhuǎn)型發(fā)展，逐步摸索出一套尊重行業(yè)發(fā)展規(guī)律、適應本公司發(fā)展需要的以負債成本管控、促進價值增長的經(jīng)營管理體系，并堅持不懈的推動落實，取得了積極成效。

　　一是建立并持續(xù)完善多層次負債成本管控體系。大家人壽結(jié)合自身實際選擇了新單負債綜合成本率和當年負債綜合成本率為核心的成本管理指標體系，有效牽引壓降負債成本各項舉措的執(zhí)行落實，并將負債成本指標納入分支機構(gòu)考核體系中，通過產(chǎn)品預算工具建立經(jīng)營動作與負債成本管控目標間的管理鏈條。通過持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、嚴格落實報行合一等舉措，公司2024年新單負債綜合成本已經(jīng)降至3%以下，若考慮存量保單，整體負債綜合成本率降至3.5%以下，為實現(xiàn)資產(chǎn)負債的良性匹配創(chuàng)造了條件。

　　二是建立并持續(xù)完善價值管理體系。公司價值的增長來源于新業(yè)務價值、營運利潤和投資貢獻，在實踐中依賴銷售能力、算賬能力、運營能力等八項能力的有效支撐，大家人壽建立了3大管理支柱和1個數(shù)據(jù)平臺支撐的新業(yè)務價值管理體系，確保公司價值管理理念層層深入，管理抓手清晰明確，管理動作落實有效，通過能力提升實現(xiàn)新業(yè)務價值和有效業(yè)務價值持續(xù)增長。2024年上半年，公司新業(yè)務價值達到59.6億元，達到行業(yè)較高水平。

保持負債規(guī)模穩(wěn)定

夯實轉(zhuǎn)型發(fā)展基礎

　　可持續(xù)穩(wěn)定的負債規(guī)模，是公司負債成本回歸合理區(qū)間后擴大利潤空間的必然路徑。保險業(yè)新“國十條”明確將“滿足人民群眾日益增長的保險保障和財富管理需求”作為保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要內(nèi)涵，要求“積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險”，“促進保險業(yè)與養(yǎng)老服務業(yè)協(xié)同發(fā)展”。大家保險深入探索風險可控、商業(yè)可持續(xù)的“保險產(chǎn)品+養(yǎng)老服務”模式，切實滿足人民群眾保險保障、財富管理、幸福養(yǎng)老需求，實現(xiàn)經(jīng)濟效益和社會效益“雙贏”，推動公司持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。

　　一是扎實構(gòu)建網(wǎng)絡化養(yǎng)老服務布局。大家保險堅持風險可控和商業(yè)可持續(xù)的養(yǎng)老發(fā)展道路，將“財務表現(xiàn)可持續(xù)、服務投入可持續(xù)、保單杠桿可持續(xù)”作為養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展的基本戰(zhàn)略原則。采取“小樣本、輕資產(chǎn)”布局策略，盡快實現(xiàn)社區(qū)財務自平衡；按照可用、可靠、管用的邏輯，集中在醫(yī)療、康復、護理領(lǐng)域深入推進養(yǎng)老服務能力建設，探索建立保險金直付功能，為客戶眾提供多樣化養(yǎng)老保障和跨期財務規(guī)劃服務；建立養(yǎng)老房間良性供給和持續(xù)儲備機制，確保及時有效地響應客戶行權(quán)需求。

　　大家保險率先提出“城心養(yǎng)老”理念，聚焦城市核心區(qū)，為照護長者提供高品質(zhì)專業(yè)照護服務；有序啟動“旅居療養(yǎng)”，打造面向低齡活力長者與攜老親子家庭的度假療養(yǎng)社區(qū)；積極探索“居家安養(yǎng)”，構(gòu)建“站內(nèi)護理+上門服務+醫(yī)養(yǎng)服務”相結(jié)合的多樣化能力。截至目前，大家保險已在全國范圍內(nèi)布局17家城心醫(yī)養(yǎng)社區(qū)，在杭州、北戴河、三亞等地布局旅居療養(yǎng)社區(qū)，同時在北京新華社皇亭子、北京豐臺軍休四所、北京應急管理部煤炭科技苑等探索建立了居家安養(yǎng)照護中心和服務網(wǎng)點。已實現(xiàn)營業(yè)1年以上的養(yǎng)老社區(qū)入住率達到90%以上。

　　二是全力打造“保險產(chǎn)品+養(yǎng)老服務”產(chǎn)服體系。大家人壽布局養(yǎng)老服務產(chǎn)業(yè)，打造差異化的競爭優(yōu)勢，將多層次的養(yǎng)老服務與保險產(chǎn)品有機結(jié)合，有效呼應保險客戶剛性且日益增長的養(yǎng)老需求，帶動保險產(chǎn)品銷售，提升負債端經(jīng)營能力，培育新質(zhì)生產(chǎn)力。一方面，通過高品質(zhì)養(yǎng)老服務提升核心競爭力，將養(yǎng)老社區(qū)、養(yǎng)老服務、健康管理服務與保險產(chǎn)品進行有機融合，形成保險特有的產(chǎn)品競爭力和服務競爭力。另一方面，打造以客戶需求為中心的場景化營銷模式，通過帶看參觀養(yǎng)老社區(qū)，體驗未來養(yǎng)老生活等，觸發(fā)客戶保險購買需求。自2020年8月至2023末，公司養(yǎng)老社區(qū)與保險的融合業(yè)務累計服務客戶18.3萬人。

強化負債韌性

提升經(jīng)營質(zhì)效

　　保險業(yè)回歸保險保障本源，立足主業(yè)，發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能，是實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。強化負債韌性，就是要增強公司抵御風險能力，增強產(chǎn)品服務能力獲得客戶信任，加快數(shù)字化建設提升運營效率，建立一支專業(yè)高效的司控渠道銷售隊伍，是在市場發(fā)生較大結(jié)構(gòu)變化的沖擊下，仍能實現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展的重要經(jīng)營支柱。大家人壽始終把守護人民美好生活放在心上，堅定履行社會責任，助力公司行穩(wěn)致遠。

　　一是高度重視保險消費者權(quán)益保護。大家人壽始終貫徹“以客戶為中心”的服務理念，著力推進“大消?！惫こ探ㄔO，加強金融宣傳教育，加強服務專業(yè)化體驗。公司特別關(guān)注并致力于提升“老少新”、殘障人士、農(nóng)村金融消費者等特定群體保險服務體驗，堅持依法合規(guī)、妥善處理、多元化解的原則，積極處理保險消費者投訴，積極解決客戶咨訴，切實保護消費者合法權(quán)益。近年來，公司“尋找理賠金家人”案例成功入選中保協(xié)“2023年度影響力賠案”，客戶服務與科技創(chuàng)新結(jié)合的數(shù)字化平臺榮登中國保險行業(yè)風云榜“年度客戶服務榜”，消費者權(quán)益保護一直在不斷前行。

　　二是數(shù)智賦能提升客戶體驗。大家人壽強力推進線上服務使用及數(shù)智化平臺建設，利用數(shù)字化工具和分析，提升決策及經(jīng)營管理效率，持續(xù)強化內(nèi)部協(xié)同，優(yōu)化運營作業(yè)時效、提升服務效率。在數(shù)字員工、智能客服、客戶洞察等高頻業(yè)務場景貢獻積極力量，積極探索多樣化的數(shù)據(jù)應用場景，上線“小紙條”智能應用、運維機器人、服務e錦囊等應用，讓廣大客戶享受到優(yōu)質(zhì)的保險服務，增強客戶獲得感，同時實現(xiàn)降本增效。目前，公司線上服務使用率達到97.7%，新一代分布式新核心系統(tǒng)建設實踐榮獲人民銀行金融科技發(fā)展獎二等獎，“新一代應用全面上云工程”入選2024保險業(yè)IT基礎能力建設優(yōu)秀案例，公司數(shù)智化轉(zhuǎn)型正逐步取得良好成效。

　　三是堅定推動個險獨代模式探索。2020年，大家人壽成為行業(yè)內(nèi)第一家探索獨立代理人模式的壽險公司，大家獨代模式以扁平化的分賬方式、事務所和合伙人的組織載體、生態(tài)化的專業(yè)支持體系為核心要素，持續(xù)培育成熟的個險隊伍，打造公司核心競爭力和差異化競爭優(yōu)勢。通過不斷加強三大韌性，逐步推進個險獨代的持續(xù)深化。一是完善機制韌性，始終堅持獨代模式的底層邏輯，兼具持續(xù)優(yōu)化的靈活性和創(chuàng)新性；二是提升隊伍韌性，深植“自主意識、合伙精神、創(chuàng)業(yè)文化”的文化基因，打造一支具有共同信仰的個險隊伍；三是強化能力韌性，形成具有大家特色的客戶經(jīng)營支撐體系，真正具備應對更高經(jīng)營要求、銷售復雜產(chǎn)品的能力。2023年，大家人壽個險渠道新單期交保費12.6億，市場排名第18位；2023年MDRT全球百強榜中，公司以733人位列全球32位，中國大陸排第11位（2022年全球62位，大陸第13位）。同時，公司堅持以數(shù)字化賦能個險獨代專業(yè)體系建設，“個險獨立代理人數(shù)字化專業(yè)賦能體系”入選2024保險業(yè)數(shù)字化營銷優(yōu)秀案例。

　　隨著國家金融監(jiān)督管理總局持續(xù)推進“報行合一”、預定利率動態(tài)調(diào)整機制等一系列改革政策落地，助力險企實現(xiàn)降本增效，防范利差損風險，行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展動力將更加強勁。大家人壽將持續(xù)優(yōu)化負債質(zhì)量，對原有的增長模式與路徑進行重新檢視，找準高質(zhì)量發(fā)展的方向和高質(zhì)量發(fā)展的定位，建立可持續(xù)的發(fā)展戰(zhàn)略和商業(yè)模式，培育公司發(fā)展新動能，全力打造保險服務中國式現(xiàn)代化新范式。