來源：中國經(jīng)營報

　　本報記者 郭建杭 北京報道

　　當前全國秋收秋種正穩(wěn)步推進。農(nóng)業(yè)農(nóng)村部數(shù)據(jù)顯示，截至10月20日全國秋糧已收獲76.5%，進度同比快1.2個百分點。

　　華南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院院長、鄉(xiāng)村振興實驗室執(zhí)行主任、教授、博導羅明忠接受《中國經(jīng)營報》記者采訪時指出：“秋收秋種階段是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的關(guān)鍵時期，為確保作物能夠及時收獲和播種，在這一時間節(jié)點內(nèi)，農(nóng)戶用款呈現(xiàn)出短期內(nèi)資金需求集中，資金用途明確等特點。”

　　農(nóng)信系統(tǒng)歷來重視秋收秋種中的金融服務(wù)工作，近期都在集中資金、統(tǒng)籌資源，全力支持秋收秋種工作。記者了解到，隨著國內(nèi)農(nóng)業(yè)種收技術(shù)的提升，農(nóng)戶們的金融需求也出現(xiàn)變化。安徽廣德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“廣德農(nóng)商銀行”）相關(guān)負責人告訴記者：“隨著糧食生產(chǎn)向規(guī)?；?、集約化發(fā)展，糧食種植主體在信貸資金上的需求較以前呈現(xiàn)資金額度增長、資金需求更急等特點，農(nóng)商行在豐富信貸產(chǎn)品的同時，要充分運用數(shù)字化技術(shù)手段，提供更快捷的服務(wù)方式?！?/p>

　　金融服務(wù)“產(chǎn)銷鏈”

　　今年9月以來，全國已經(jīng)有超1000萬臺套糧油作物收獲機、拖拉機和播種機等各類型農(nóng)機具投入秋收秋種作業(yè)。農(nóng)機農(nóng)具向來是春種秋收的主力軍，也是我國農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力的重要力量。在金融支持下，智能化的農(nóng)機裝備投入到秋收秋種生產(chǎn)一線。在銀行貸款用于農(nóng)機農(nóng)具的租賃、購買，已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)種收期間提高生產(chǎn)效率的常見方式。

　　位于安徽省廣德市南塘社區(qū)的“廣德百祥水稻種植家庭農(nóng)場”，承包了當?shù)厍в喈€農(nóng)田，該農(nóng)場的承包人是當?shù)赜忻姆N糧大戶呂意。在2024年的秋收中，為提高作業(yè)效率、降低人工成本，呂意便租賃了無人機開展農(nóng)業(yè)作業(yè)，無人機可代替人工為即將成熟的稻子播撒化肥，在無人機高效精準的投放下，上千畝農(nóng)田化肥快速播撒完畢。

　　呂意說道：“通過在農(nóng)商行的貸款，讓我有充足的資金來租賃無人機減輕人工成本壓力。”呂意在廣德農(nóng)商銀行大木橋支行辦理的易貸卡，具有一次授信、循環(huán)使用的特點，按日計息、隨借隨還的計息模式也便于貸戶靈活調(diào)用資金、減輕利息負擔，對于資金需求“短、小、頻、急”農(nóng)戶客戶群體具有較高的適配性。

　　羅明忠表示：“隨著中國農(nóng)業(yè)向更加集約化和現(xiàn)代化的方向發(fā)展，農(nóng)戶的金融需求更加復(fù)雜和多樣化。首先，現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)操作需要大量的初始投資，包括購買高效的農(nóng)業(yè)機械、建設(shè)智能溫室和采用先進的灌溉系統(tǒng)。這些都使得農(nóng)戶需要更高額的貸款以及更長的貸款期限。其次，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集約化，一些農(nóng)戶開始擴大規(guī)模，成立或加入合作社，這對運營資金和擴展資本提出新的需求，這類需求不僅限于傳統(tǒng)的貸款，也包括了對保險產(chǎn)品和信用保證產(chǎn)品的需求，以緩解合作經(jīng)營中可能遇到的風險。最后，隨著數(shù)字金融的發(fā)展，農(nóng)戶對金融服務(wù)的可接入性有了更高的期待。他們希望通過移動支付、在線貸款平臺等現(xiàn)代金融工具，能夠更便捷地管理自己的財務(wù)和接受金融服務(wù)?！?/p>

　　記者了解到，自9月份以來，銀行不僅關(guān)注農(nóng)作物的種收，還主動對接農(nóng)產(chǎn)品收購商、經(jīng)銷商等，把金融資源配置到農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷的各個環(huán)節(jié)。對于收購商來說，他們的資金需求更大，需要更復(fù)雜的金融服務(wù)。

　　羅明忠認為，農(nóng)戶的金融需求已從簡單的生產(chǎn)資金貸款轉(zhuǎn)變?yōu)楹w投資、市場、風險管理和數(shù)字接入等多方面的復(fù)雜需求，這要求政策制定者和金融機構(gòu)從更廣泛的角度審視和設(shè)計適合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

　　自1995年開始從事糧食收購加工行業(yè)的徐祖升，目前在廣德市誓節(jié)鎮(zhèn)楊桿村經(jīng)營廣德天豐糧油有限公司，主營大米加工及銷售，其產(chǎn)品主要銷往廣德市及周邊城市，年銷售額約3000萬元，經(jīng)營收益約200萬元。

　　每年的秋收高峰期都是糧食收購企業(yè)最忙碌的時間，徐祖升也不例外。為了糧食收購工作順利完成，廣德農(nóng)商銀行微貸中心為徐祖升量身定制一套包含保證貸款、易貸卡、金農(nóng)商e貸、金農(nóng)創(chuàng)業(yè)貸等多種產(chǎn)品組合信貸方案，總授信近900萬元，目的是在保障其有充足的資金收購糧食的同時盡可能減輕融資成本。

　　廣德農(nóng)商銀行相關(guān)負責人告訴記者：“廣德農(nóng)商銀行始終堅持支農(nóng)支小信貸導向，以‘黨建+’模式鼓勵各網(wǎng)點與社區(qū)、村部聯(lián)絡(luò)，精準對接家庭農(nóng)場、種植大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、小微農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，提供專項信貸服務(wù)，確保涉農(nóng)貸款應(yīng)貸盡貸、辦理迅速。”

　　截至9月末，廣德農(nóng)商銀行信貸支持新型農(nóng)業(yè)主體貸款2289戶、貸款余額8.98億元，較年初增長693戶、1.37億元；涉農(nóng)貸款余額79.37億元，較年初增長4.01億元，增幅5.45%。

　　羅明忠認為，為更好地服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，銀行可優(yōu)化信貸資源配置。首先，加強與農(nóng)業(yè)周期的同步。銀行應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性需求調(diào)整信貸策略，如提前準備秋收秋種階段的貸款額度，確保能夠滿足農(nóng)戶在關(guān)鍵時期的資金需求。其次，簡化貸款流程。鑒于農(nóng)戶資金需求的迫切性，銀行應(yīng)簡化貸款申請流程，縮短審批時間，實現(xiàn)快速放款。利用數(shù)字化手段，如移動應(yīng)用或在線服務(wù)平臺，使農(nóng)戶能夠更方便地提交貸款申請并迅速獲得反饋。再次，提供靈活的還款方案?？紤]到農(nóng)業(yè)收入的不確定性，銀行可以提供更為靈活的還款計劃，如允許農(nóng)戶根據(jù)作物收成的季節(jié)性波動調(diào)整還款時間。最后，增加專項金融產(chǎn)品。開發(fā)針對農(nóng)業(yè)特定需求的金融產(chǎn)品如種植貸款、收割貸款等，以及相關(guān)的保險產(chǎn)品如價格波動保險、收成保險等，以幫助農(nóng)戶管理風險。

　　做好“應(yīng)貸盡貸”及風險防控平衡

　　在盡量滿足用戶貸款需求的同時，如何做好風險防控是銀行業(yè)的長久命題，農(nóng)業(yè)信貸投放中也面臨提高風險評估及貸后管理能力等問題。

　　銀行在開展農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)時面臨哪些風險問題？羅明忠認為：第一，信用風險評估。農(nóng)戶往往缺乏正規(guī)的信用歷史和透明的財務(wù)記錄，這使得銀行難以準確評估貸款的信用風險。即使有省級農(nóng)擔公司的擔保，銀行也需評估擔保公司的風險承受能力和運營狀況，以及其擔保資產(chǎn)的質(zhì)量。而且一般小農(nóng)戶也難以獲得農(nóng)擔公司的擔保。第二，貸后管理的復(fù)雜性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件影響大，農(nóng)戶收益不穩(wěn)定，這增加了貸后管理的難度。銀行需要監(jiān)控貸款的使用情況，確保貸款用于約定的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中，避免資金被挪用到非農(nóng)業(yè)項目，這在人力和物力上都是一大挑戰(zhàn)。第三，政策和市場的變動。農(nóng)業(yè)政策的調(diào)整以及市場價格波動可能會影響農(nóng)戶的還款能力。例如，政府對某種作物的補貼政策取消或減少，或者作物市場價格下跌，都可能導致農(nóng)戶收入減少，影響其還款能力。

　　“在農(nóng)業(yè)信貸投放中，銀行業(yè)機構(gòu)目前面臨農(nóng)業(yè)風險高、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈較長以及農(nóng)業(yè)信貸需求不穩(wěn)定等幾方面的挑戰(zhàn)?！睆V德農(nóng)商銀行相關(guān)負責人告訴記者，“首先由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受天氣、自然災(zāi)害等因素影響較大，存在較高的不確定性和風險；其次農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈較長，涉及從種植、養(yǎng)殖到加工、銷售等多個環(huán)節(jié)，金融機構(gòu)需要對整個產(chǎn)業(yè)鏈進行全面評估和監(jiān)控，增加了投放資金的難度；最后農(nóng)業(yè)信貸需求量和周期性受自然天氣、政策等影響較大，金融機構(gòu)難以準確把握農(nóng)業(yè)信貸的需求和使用情況，因此在信貸投放方面存在較大的不確定性?！?/p>

　　對于如何解決目前在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)信貸投放中的諸多不便，廣德農(nóng)商銀行相關(guān)負責人表示：“在加強貸前貸后檢查、提高客戶經(jīng)理風險識別能力的同時，廣德農(nóng)商銀行加大探索農(nóng)業(yè)貸款擔保機制，在應(yīng)貸盡貸和風險防控中獲取平衡。”

　　羅明忠表示：“為了克服農(nóng)戶信貸風險問題，銀行和政府部門可以采取以下措施：第一，加強風險管理。利用現(xiàn)代信息技術(shù)，如大數(shù)據(jù)和人工智能，來改善農(nóng)戶的信用評估模型，這可以包括使用衛(wèi)星圖像來評估農(nóng)作物生長情況，或使用移動支付和交易數(shù)據(jù)來評估農(nóng)戶的財務(wù)狀況。第二，優(yōu)化貸后監(jiān)控機制。利用現(xiàn)代信息技術(shù)，如移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，降低貸后管理成本，提高管理效率。同時，通過定期的貸款跟蹤和現(xiàn)場檢查，確保貸款用途的合規(guī)性。第三，提供風險緩釋工具。開發(fā)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相匹配的金融產(chǎn)品，如價格保險、收入保險等，以減輕市場波動對農(nóng)戶還款能力的影響。”

　　安徽省農(nóng)信系統(tǒng)已經(jīng)通過引入擔保機構(gòu)、保險機構(gòu)等多種方式來降低農(nóng)戶貸款的風險問題。據(jù)悉，從2023年起，在國家金融監(jiān)督管理總局宣城監(jiān)管分局的指導下，結(jié)合《安徽省“農(nóng)業(yè)保險+一攬子金融產(chǎn)品”行動計劃試點方案》文件精神，廣德農(nóng)商銀行開始試點“農(nóng)業(yè)信貸+保險”信貸產(chǎn)品。2024年1月，廣德農(nóng)商銀行“國元險貸直通車”正式推出，主要服務(wù)于擁有適度規(guī)模經(jīng)營并參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，通過運用農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)，來精準測算農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，同時以其實際繳納保費金額的10倍授予其增信額度，并以貸款市場報價利率為基準，執(zhí)行最高不超過4.25%的貸款利率，為當?shù)匦滦娃r(nóng)業(yè)主體增添更多保障。

　　此外，安徽省農(nóng)信系統(tǒng)在農(nóng)業(yè)貸款中引入擔保公司提供擔保，省內(nèi)各農(nóng)商銀行提供資金支持的數(shù)字化信貸產(chǎn)品“興農(nóng)e貸”，通過政銀擔攜手落實省委、省政府關(guān)于建設(shè)高質(zhì)高效農(nóng)業(yè)強省的部署、服務(wù)“千萬工程”的具體舉措。并以大數(shù)據(jù)技術(shù)為驅(qū)動，以安徽農(nóng)金手機銀行、金農(nóng)云店微信小程序等多重渠道為載體，為種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供全線上擔保貸款服務(wù)。