專題：第六屆中國(guó)金融科技論壇

　　2024年服貿(mào)會(huì)專題活動(dòng)之一——“第六屆中國(guó)金融科技論壇”9月12日-13日在北京舉行，主題為：科技賦能——金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與應(yīng)用。博彥科技股份有限公司技術(shù)中心副總經(jīng)理陳行美出席并演講。

　　陳行美認(rèn)為，數(shù)字化已經(jīng)成為金融行業(yè)的必備技能。第一，銀行所有的業(yè)務(wù)基本上都是線上化、數(shù)字化的。第二，大數(shù)據(jù)處理能力、數(shù)字感知能力、數(shù)據(jù)集成能力、數(shù)據(jù)的加工能力，以及現(xiàn)在AI出來(lái)以后，銀行業(yè)的數(shù)據(jù)智能決策能力都已經(jīng)具備?，F(xiàn)在應(yīng)該討論的問題是如何用數(shù)據(jù)和新技術(shù)為行業(yè)帶來(lái)新變化。

　　銀行業(yè)如何做數(shù)字化工作呢？陳行美認(rèn)為應(yīng)該圍繞兩點(diǎn)：

　　第一，數(shù)字化工作是為了開源增收而做。他解釋說(shuō)，金融行業(yè)是同質(zhì)化非常嚴(yán)重的行業(yè)，以銀行為例，國(guó)內(nèi)有幾百家銀行，大的商業(yè)銀行有幾十家，這個(gè)氛圍下怎么樣用數(shù)字化能力感知這個(gè)市場(chǎng)、感知這個(gè)客戶，然后快速地、盡快地推出產(chǎn)品，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行迭代，對(duì)推廣進(jìn)行迭代，對(duì)運(yùn)營(yíng)進(jìn)行迭代，這是數(shù)字化核心的功能。

　　第二，在細(xì)節(jié)上樣進(jìn)行數(shù)字化能力建設(shè)，對(duì)組織和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提效降本。

　　以下為演講實(shí)錄：

　　陳行美：尊敬的各位嘉賓、各位同行，大家早上好！我是博彥科技的陳行美，今天很榮幸在國(guó)際服貿(mào)會(huì)這個(gè)場(chǎng)合來(lái)跟大家聊一下我們對(duì)金融企業(yè)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)、理解和建議。

　　博彥科技是成立接近30年的咨詢，行業(yè)解決方案，數(shù)智技術(shù)廠商，主要客戶為金融，高科技，互聯(lián)網(wǎng)，能源，制造等。金融科技估領(lǐng)域主要是數(shù)據(jù)智能和移動(dòng)金融兩個(gè)板塊。我們公司還有個(gè)很大的特色就是全球化，我們?cè)谌?3個(gè)國(guó)家，70個(gè)城市有本地化的研發(fā)基地和交付中心，我們可以幫助企業(yè)從中國(guó)走出去，也可以服務(wù)國(guó)外企業(yè)，這是我們公司的一個(gè)優(yōu)勢(shì)。

　　2023年我們?cè)诮鹑诎鍓K的收入是近18億，主要內(nèi)容是服務(wù)金融行業(yè)客戶，比如銀行這樣的行業(yè)，今天在座大多數(shù)是銀行領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)，我們差不多在全國(guó)26家萬(wàn)億規(guī)模以上的銀行中我們大概有20家客戶。

　　回到今天的課題，討論一下金融行業(yè)數(shù)字化相關(guān)的工作。前面孫總、張總、楊總都提了一下現(xiàn)在整個(gè)銀行進(jìn)入到數(shù)字化相關(guān)的工作，我從2007年畢業(yè)開始就服務(wù)金融行業(yè)信息化相關(guān)的一些工作，早期做銀行業(yè)的數(shù)據(jù)智能相關(guān)業(yè)務(wù)，后期到基金、證券、投資相關(guān)的領(lǐng)域，都做數(shù)字平臺(tái)和數(shù)據(jù)智能應(yīng)用。這個(gè)行業(yè)從零幾年開始做銀行大集中，到后期進(jìn)行應(yīng)用端相關(guān)業(yè)務(wù)的改造、開展和升級(jí)，從企業(yè)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)到數(shù)據(jù)中臺(tái)這樣一路過來(lái)，數(shù)字化這個(gè)課題在銀行已經(jīng)不是一個(gè)新課題，甚至是一個(gè)非常舊的課題。今天重新提出是因?yàn)橛幸恍┬碌募夹g(shù)，我們對(duì)這個(gè)事情有一個(gè)新的理解，數(shù)字化現(xiàn)在已經(jīng)變成了金融行業(yè)必須要解決或者要做的一個(gè)必要的事情，它的所有必要條件已經(jīng)具備。

　　第一，銀行所有的業(yè)務(wù)基本上都是線上化、數(shù)字化的。

　　第二，大數(shù)據(jù)處理能力、數(shù)字感知能力、數(shù)據(jù)集成能力、數(shù)據(jù)的加工能力，以及現(xiàn)在AI出來(lái)以后，我們數(shù)據(jù)智能決策能力都已經(jīng)具備。我們現(xiàn)在討論的問題是怎么樣用數(shù)據(jù)、用現(xiàn)在這些新技術(shù)為行業(yè)帶來(lái)新的變化。

　　從另外角度來(lái)講，從國(guó)家本身來(lái)講，也在積極推動(dòng)全行業(yè)或者是全國(guó)范圍之內(nèi)數(shù)字化工作，2022年底國(guó)家單獨(dú)把數(shù)據(jù)、數(shù)字作為生產(chǎn)要素的高度進(jìn)行全國(guó)性的布局、規(guī)劃，讓我們各行各業(yè)來(lái)做升級(jí)和改造的工作。這一塊已經(jīng)從政策層面也做了必要的鋪墊。

　　我們作為服務(wù)金融行業(yè)的公司，幫我們客戶做數(shù)字化工作當(dāng)中，其實(shí)看到很多好的例子，也看到很多不好的例子，大家都普遍面臨著兩個(gè)大的問題：第一個(gè)問題是數(shù)字化工作投入非常大，投入大不只是精神層面的工作，本身從人員組織結(jié)構(gòu)、人力工作，然后相關(guān)的一些投入度的來(lái)說(shuō)都非常高。所以這當(dāng)中人的精力是有限的，組織的精力也是有限的，我們投入這么大是不是產(chǎn)生了真正我們需要的效果，這現(xiàn)在在我們行業(yè)有待商榷。這個(gè)工作過程當(dāng)中，我們到底怎么去做數(shù)字化相關(guān)的工作？我認(rèn)為圍繞兩個(gè)點(diǎn)：第一個(gè)點(diǎn)，數(shù)字化工作是為了開源增收去做，金融行業(yè)是同質(zhì)化非常嚴(yán)重的行業(yè)，以銀行為例，國(guó)內(nèi)有幾百家銀行，大的商業(yè)銀行有幾十家，這個(gè)氛圍下怎么樣用數(shù)字化能力感知這個(gè)市場(chǎng)、感知這個(gè)客戶，然后快速地、盡快地推出我們的產(chǎn)品，對(duì)我們的產(chǎn)品進(jìn)行迭代，對(duì)我們的推廣進(jìn)行迭代，對(duì)我們的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行迭代，這是數(shù)字化核心的一個(gè)功能。第二個(gè)點(diǎn)，細(xì)節(jié)上怎么樣進(jìn)行數(shù)字化能力，對(duì)我們整個(gè)組織、對(duì)我們整個(gè)活動(dòng)進(jìn)行提效降本。去年很多企業(yè)在做降本增效的工作，我更愿意把增效放在前面，降本放在后面，因?yàn)橐粋€(gè)企業(yè)的真正競(jìng)爭(zhēng)力（大家差不多情況下）體現(xiàn)在你的效率。這是我們需要考慮數(shù)字化過程中，從方法論層面或者企業(yè)組織層面，自上而下要有的意思，我們數(shù)字化到底要做什么。

　　博彥科技在數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關(guān)工作中給我們行業(yè)客戶做了很多咨詢、規(guī)劃、落地的工作，我們有一套完整的給客戶的建議（PPT圖），從自上而下的工作怎么樣有效推動(dòng)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的工作。目標(biāo)就是我前面提到的，開源增收，提效降本?；谶@樣的目的，需要在各個(gè)業(yè)務(wù)、垂類條線考慮我們?cè)诓煌I(lǐng)域需要開展什么樣的改革、變革的一些工作。第二，基于這樣的考慮以后，我們?nèi)タ紤]這個(gè)企業(yè)整體性的數(shù)字化戰(zhàn)略應(yīng)該如何規(guī)劃，人財(cái)物計(jì)劃應(yīng)該怎么樣有效地推進(jìn)。基于這樣的戰(zhàn)略規(guī)劃，推動(dòng)整個(gè)數(shù)字化能力的建設(shè)、能力變革過程的規(guī)劃和運(yùn)營(yíng)過程當(dāng)中，以及最后考慮的數(shù)字化新基建相關(guān)的技術(shù)層面的工作如何進(jìn)行業(yè)務(wù)云化，如何進(jìn)行數(shù)字中臺(tái)產(chǎn)品構(gòu)建，以及整個(gè)運(yùn)營(yíng)過程當(dāng)中如何跟數(shù)字進(jìn)行結(jié)合的工作。這個(gè)核心當(dāng)中，我要的其實(shí)就是兩個(gè)Key：第一個(gè)K是數(shù)據(jù)，就是我們?cè)趺礃幽軌蚋旖莸墨@得數(shù)據(jù)，獲得更全面的數(shù)據(jù)。前面兩位領(lǐng)導(dǎo)都提到了，現(xiàn)在不管是風(fēng)控還是營(yíng)銷過程中，數(shù)據(jù)一方面是自己產(chǎn)生數(shù)據(jù)，另一方面是外部數(shù)據(jù)，這兩方面數(shù)據(jù)怎么樣獲得是重要的，獲之完之后怎么樣去做扁平化的數(shù)據(jù)服務(wù)。所以在數(shù)據(jù)的加工服務(wù)和輔助決策過程當(dāng)中，技術(shù)這個(gè)課題怎么樣把大數(shù)據(jù)的技術(shù)、移動(dòng)的數(shù)據(jù)，怎么樣把現(xiàn)在AIGC相關(guān)技術(shù)結(jié)合在業(yè)務(wù)流程當(dāng)中，這是我們要考慮的。

　　后面簡(jiǎn)單提一下我們?cè)谶^程當(dāng)中的經(jīng)驗(yàn)或者是兩個(gè)案例吧。第一個(gè)案例是數(shù)據(jù)怎么驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的工作。這可能有一點(diǎn)班門弄斧了，在前面提到了在座都是銀行相關(guān)的，我們現(xiàn)在在銀行這個(gè)領(lǐng)域里在提供基于數(shù)據(jù)相關(guān)的智能營(yíng)銷解決方案。這個(gè)解決方案的核心是什么？現(xiàn)在咱們銀行客戶是非常參與化競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)狀態(tài)，大銀行現(xiàn)在在搶小銀行的生意，小銀行在想辦法做區(qū)域性客戶的生意，然后線上在想辦法滲透線下的，線下想抄線上模式，這個(gè)核心邏輯是什么？核心邏輯是對(duì)不同客戶要有不同的策略、不同的產(chǎn)品進(jìn)行，所以怎么樣獲知我們的客戶，這個(gè)客戶可能是現(xiàn)在正在經(jīng)營(yíng)的客戶，也有可能是潛在的客戶，也有可能是跟我們還安全沒有交集的客戶，怎么樣對(duì)這些客戶的行為進(jìn)行感知，對(duì)于這些客戶進(jìn)行精準(zhǔn)表現(xiàn)化的畫像。比如說(shuō)北上廣深和西部的客戶、年齡結(jié)構(gòu)不同的客戶、消費(fèi)習(xí)慣或者是類似于不同的維度標(biāo)簽我們?cè)趺礃舆M(jìn)行精準(zhǔn)化的貼標(biāo)簽的工作。標(biāo)簽化過程后，我們需要對(duì)客戶進(jìn)行標(biāo)簽體系的分類分級(jí)，然后進(jìn)行產(chǎn)品規(guī)劃、產(chǎn)品推廣、產(chǎn)品營(yíng)銷，基于這樣的方式快速地進(jìn)行產(chǎn)品迭代。這就是我們?cè)谡麄€(gè)營(yíng)銷過程當(dāng)中最核心的，也就是數(shù)據(jù)，怎么樣通過這些數(shù)據(jù)獲取想要的數(shù)據(jù)，對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行感知、決策、執(zhí)行。

　　前面提到了數(shù)據(jù)層面在整個(gè)數(shù)字化過程中的重要作用，后面提一下數(shù)字化過程中技術(shù)層面怎么樣推動(dòng)業(yè)務(wù)流程再造、業(yè)務(wù)流程向智能化過程的工作。

　　這是我們?cè)谝粋€(gè)商業(yè)銀行做的基于AI相關(guān)的智能體，類似于Agent的產(chǎn)品和解決方案。前面軟通孫總講的內(nèi)容比較宏觀、比較全，我講比較具體細(xì)節(jié)的工作。我們當(dāng)時(shí)做這樣的解決方案時(shí)是出于什么考慮做這件事情？我們跟客戶聊的時(shí)候，現(xiàn)在銀行系統(tǒng)，稍微大一點(diǎn)的銀行系統(tǒng)基本上是幾百套，這些系統(tǒng)操作路徑、操作功能非常多，幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)個(gè)功能點(diǎn)，這個(gè)路徑有非常深、非常的長(zhǎng)。上次我們跟一家客戶聊，他們是管運(yùn)營(yíng)的，他說(shuō)現(xiàn)在這些柜員一是人員變動(dòng)非常快，二是柜面人員素質(zhì)相對(duì)來(lái)講變得低了?，F(xiàn)在客戶到柜面來(lái)做的系統(tǒng)都是復(fù)雜業(yè)務(wù)，基本上簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)在審批上能夠干，導(dǎo)致客戶過來(lái)咨詢辦一個(gè)業(yè)務(wù)、辦一個(gè)證的時(shí)候，前面三個(gè)公司都不知道怎么做，需要把經(jīng)理叫過來(lái)，經(jīng)理也不知道怎么做，需要后臺(tái)IT服務(wù)。這些問題是知識(shí)傳遞問題、企業(yè)知識(shí)庫(kù)的問題，這個(gè)怎么去構(gòu)建？這正好是AI能夠解決的問題。這個(gè)層面我們做了基于AIGC智能AI操作助手工作，通過智能語(yǔ)言去提問，然后生成基于這個(gè)系統(tǒng)的執(zhí)行計(jì)劃，我們執(zhí)行鍵可以自動(dòng)完成工作，溝通時(shí)可以中斷?，F(xiàn)在的AI其實(shí)是一個(gè)中學(xué)生、高中生的水平，是一個(gè)文科生，不是理科生、金融行業(yè)的專科生，所以在整個(gè)建議過程當(dāng)中是帶有一些幻覺的，這個(gè)幻覺是不可避免的。所以我們需要做的事情是什么？再加上現(xiàn)場(chǎng)具有專業(yè)經(jīng)驗(yàn)人的干預(yù)，如自動(dòng)駕駛一樣，可以去做，但做的不對(duì)可以及時(shí)終止。還有這個(gè)方案具有非常強(qiáng)的泛化能力，這泛化等等是面向我們的客戶，面向我們的內(nèi)部都可以進(jìn)行泛化的一種能力。這是未來(lái)在數(shù)字提升過程中，提升用戶體驗(yàn)、提升我們本身內(nèi)部效率一個(gè)很好的切入點(diǎn)。

　　另外，在這樣的方案推進(jìn)過程中，我們建議是逐步有效地去推進(jìn)這個(gè)工作，我們先在內(nèi)部系統(tǒng)、復(fù)雜程度比較深的系統(tǒng)去推，訓(xùn)練這個(gè)模型的智力和專業(yè)程度，慢慢朝我們所理解的場(chǎng)景進(jìn)行推廣。這是我們?cè)跇I(yè)務(wù)相關(guān)、操作相關(guān)做的。

　　基于這樣的邏輯，不管是數(shù)據(jù)還是技術(shù)，核心內(nèi)容是數(shù)據(jù)，銀行還是其他商業(yè)客戶都有倉(cāng)庫(kù)、數(shù)據(jù)服務(wù)、數(shù)據(jù)中臺(tái)的平臺(tái)和架構(gòu)來(lái)解決這樣的問題。但說(shuō)實(shí)話，到今天為止這個(gè)架構(gòu)過于復(fù)雜和臃腫，其實(shí)金融行業(yè)的很多客戶，企業(yè)級(jí)的數(shù)據(jù)平臺(tái)，平均不下3個(gè)，早的基于大數(shù)據(jù)平臺(tái)、倉(cāng)庫(kù)不是替換，而是1+1+1+1的過程，所以整個(gè)對(duì)于我們下游的終端系統(tǒng)、終端的業(yè)務(wù)人員都是極度不友好的，雖然我們?cè)谠O(shè)計(jì)理念初衷當(dāng)中都是說(shuō)希望把數(shù)據(jù)服務(wù)鏈路做平、做低，讓我們的業(yè)務(wù)人員、技術(shù)人員盡快的可以獲得這個(gè)數(shù)據(jù)。但其實(shí)實(shí)際效果并不是這樣的。另外一個(gè)問題，在新的技術(shù)時(shí)代來(lái)講，對(duì)于數(shù)據(jù)獲取時(shí)效性越來(lái)越高，我們希望能夠在數(shù)據(jù)產(chǎn)生變化的第一剎那就能知道這個(gè)問題。另外AIGC相關(guān)能力對(duì)于知識(shí)型數(shù)據(jù)獲取和存儲(chǔ)、使用要求變得更加深刻。我們以前傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)基本上都是基于結(jié)構(gòu)化，所謂結(jié)構(gòu)化就是表格，基于這樣的邏輯去做這樣的工作。現(xiàn)在不是，現(xiàn)在在AI領(lǐng)域，未來(lái)假如一家銀行能夠具有很強(qiáng)的AI能力，你的知識(shí)，傳統(tǒng)領(lǐng)域基于文字的知識(shí)，你的管理水平、生成能力、查詢能力才核心。如前面提到的AIGC當(dāng)中有大量基于知識(shí)庫(kù)的知識(shí)增強(qiáng)工作，這些工作本身銀行具備的籌備和你產(chǎn)生的能力是決定你AI使用能力的上限。在這個(gè)過程當(dāng)中，在數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，我們其實(shí)應(yīng)該有很強(qiáng)的工作要去進(jìn)行重構(gòu)和升級(jí)的。

　　講一下我們?cè)诂F(xiàn)實(shí)當(dāng)中一個(gè)小的點(diǎn)，在數(shù)據(jù)應(yīng)用層面的一個(gè)思考和一個(gè)實(shí)踐，是現(xiàn)在銀行在推廣的一個(gè)解決方案。這個(gè)解決方案邏輯是什么？從我們的客戶場(chǎng)景去考慮的，現(xiàn)在大量的開發(fā)人員、業(yè)務(wù)人員對(duì)于數(shù)據(jù)使用過程，雖然包裝的都很好，但是實(shí)際的使用效率都是非常低的，只了解客戶的營(yíng)銷數(shù)據(jù)或者調(diào)節(jié)我的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，看一個(gè)年報(bào)表、功能、輸入查詢條件，然后生成報(bào)告PDF的過程，這個(gè)過程并不是很好的使用過程。

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