原標(biāo)題：“完不成任務(wù)倒扣績效，甚至一票否決”，銀行人吐槽考核難完成?? 年末多家銀行為何加大這項(xiàng)“邊緣化”對(duì)公業(yè)務(wù)的考核力度？

　　某銀行真的是離譜了，全員做代發(fā)，代發(fā)掛鉤考核，就差直接說要降薪了……

　　社交平臺(tái)上，關(guān)于“銀行加大代發(fā)薪業(yè)務(wù)考核”的話題引起廣大銀行人的共鳴和熱議。

　　每經(jīng)記者走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，進(jìn)入年末沖刺階段，多家銀行加大了對(duì)代發(fā)薪業(yè)務(wù)的考核力度，甚至完不成任務(wù)還要倒扣績效。“老樹發(fā)新芽”的代發(fā)薪業(yè)務(wù)，為何能在銀行眾多對(duì)公業(yè)務(wù)考核指標(biāo)中占據(jù)C位，甚至成為各家銀行寸土必爭之地？

　　銀行人吐槽“對(duì)公考核難完成”之聲不絕于耳。透過代發(fā)薪業(yè)務(wù)由邊緣化到白熱化，可窺見銀行對(duì)公業(yè)務(wù)考核有哪些變革？在考核“滲透率”“留存率”等延伸指標(biāo)的背后，是銀行和B端、C端客戶公私聯(lián)動(dòng)、打造多元化生態(tài)場景、數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速等迫切需求。

　　銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)考核，全年無休。卷“開門紅”，卷旺季營銷，卷季末沖刺，卷全員外拓……如今，這股風(fēng)，似乎刮到了以往并不受重視的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)——代發(fā)薪。

　　對(duì)銀行來說，代發(fā)工資業(yè)務(wù)是一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，由銀行接受代發(fā)工資單位委托，代理代發(fā)工資單位向其員工賬戶發(fā)放薪資，包括工資、獎(jiǎng)金、津補(bǔ)貼、養(yǎng)老金等款項(xiàng)。

　　有銀行員工表示，其所在的銀行下半年單獨(dú)給代發(fā)薪業(yè)務(wù)加大了考核指標(biāo)，實(shí)行一票否決制。

　　“我們行要求代發(fā)200人，完不成的話績效考核打八折，有效戶完不成打七折。”

　　“我們還有最低人數(shù)和金額要求，不然不算有效代發(fā)。小企業(yè)就那幾個(gè)人，還不算任務(wù)?！?/p>

　　“我們還要求數(shù)字人民幣代發(fā)，更難?！?/p>

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　　每經(jīng)記者走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，今年以來，尤其是進(jìn)入四季度，多家銀行加大了對(duì)代發(fā)薪業(yè)務(wù)的考核力度，甚至完不成任務(wù)還要倒扣績效。

　　某大行西部地區(qū)二級(jí)分行個(gè)金部負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，其所在的銀行全方位增加了對(duì)代發(fā)薪業(yè)務(wù)的考核力度。

　　“我們對(duì)代發(fā)一直比較看重?！痹撊耸勘硎?，銀行對(duì)代發(fā)工資業(yè)務(wù)一直都有考核，個(gè)金口還增加了“代發(fā)工資留存率”考核。

　　“不止如此，今年新增了一個(gè)專門代發(fā)工資的接口。網(wǎng)金口增加了對(duì)代發(fā)工資單位企業(yè)網(wǎng)銀滲透率和代發(fā)客戶手機(jī)銀行滲透率的考核，而且占比只增不減。手機(jī)銀行代發(fā)工資專區(qū)還有活動(dòng)?！痹撊耸客嘎?。

　　每經(jīng)記者自西南地區(qū)的一家城商行獨(dú)家獲悉了該行考核方案，進(jìn)入四季度，該行對(duì)代發(fā)業(yè)務(wù)的考核要求“水漲船高”，不僅要綜合前三季度的代發(fā)工資賬戶日均余額進(jìn)行考核，而且完不成任務(wù)會(huì)減發(fā)績效。

　　“總行要求下轄的每個(gè)管理型支行在四季度至少新增8戶代發(fā)關(guān)系，否則不參與營銷獎(jiǎng)勵(lì)分配?！彼硎?，超額有獎(jiǎng)勵(lì)，但必須完成一定的戶數(shù)才算“安全”，基數(shù)沒完成則會(huì)影響績效。

　　具體來看，完成0戶減發(fā)績效20000元，完成1戶減發(fā)績效15000元，完成3戶減發(fā)績效10000元，完成5戶以上才能守住陣地，不減發(fā)績效。

　　“不僅如此，對(duì)此前營銷的存量代發(fā)賬戶也有持續(xù)性的考核。”他表示，行里要求四季度存量個(gè)人代發(fā)工資賬戶的日均余額不能低于前八個(gè)月的日均余額，如果有下降，則會(huì)從日均增量考核中進(jìn)行扣除。

　　何為日均增量？他透露道，新增個(gè)人代發(fā)工資賬戶四季度日均余額減去考核基數(shù)，再減去存量個(gè)人代發(fā)工資賬戶下降部分，則為日均增量。如個(gè)人代發(fā)工資賬戶四季度日均余額小于考核基數(shù)，則該賬戶不計(jì)算增量。

　　比如說，某管理型支行新增個(gè)人代發(fā)工資賬戶四季度日均余額為800萬元，新增個(gè)人代發(fā)工資賬戶前八個(gè)月日均余額為400萬元，存量個(gè)人代發(fā)工資賬戶日均余額下降200萬元，則某管理型支行日均增量=800萬元-400萬元-200萬元=200萬元，則該管理行獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用=200萬元*1%=2萬元。

　　“但是要拿到這2萬元的獎(jiǎng)勵(lì)也很難，還需要在全行日均增量考核悉數(shù)完成的情況下才能拿到?！?/p>

　　據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，幾年前，銀行對(duì)于代發(fā)薪業(yè)務(wù)的考核相對(duì)比較“佛系”，即完成任務(wù)會(huì)獲得額外獎(jiǎng)勵(lì)，但即使沒有完成，也不至于倒扣績效。屬于“錦上添花”的對(duì)公條線考核任務(wù)，相對(duì)邊緣，并未受到銀行太多重視。

　　“現(xiàn)在我們行對(duì)代發(fā)薪業(yè)務(wù)沒有掛價(jià)（獎(jiǎng)勵(lì)）了，就是你考核得分的一部分?！绷硪患掖笮袑?duì)公客戶經(jīng)理對(duì)記者表示，相對(duì)于以前，完成代發(fā)薪業(yè)務(wù)已經(jīng)不算是獎(jiǎng)勵(lì)了，而是必須完成的任務(wù)了。“而且對(duì)人數(shù)也有要求，一般要求十人以上，人越多越好。公司規(guī)模沒有限制要求。”

　　那么，近年來，這項(xiàng)業(yè)務(wù)為何突然被銀行視為寸土必爭之地？

　　“代發(fā)薪一直是考核的一部分，因?yàn)榇l(fā)薪可以帶動(dòng)銀行很多業(yè)務(wù)的發(fā)展。例如手機(jī)銀行、信用卡、個(gè)人消費(fèi)類貸款以及存款等?！鼻笆龃笮腥耸勘硎?。

　　“區(qū)域性或者地方性銀行的代發(fā)，競爭的重點(diǎn)還是機(jī)關(guān)事業(yè)單位的資源?！痹摮巧绦腥耸扛嬖V記者，各家銀行以“源頭營銷”的模式爭取行政事業(yè)單位的代發(fā)薪業(yè)務(wù)，也有和相關(guān)部門建立聯(lián)系、拓展資源的考量。

　　在銀行的業(yè)務(wù)版圖中，客戶增長是關(guān)鍵一環(huán)。而在銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化競爭加劇、線上業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的當(dāng)下，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)流量明顯下降，是不爭的事實(shí)。這愈加凸顯了批量化、高品質(zhì)代發(fā)拓客的重要性。同時(shí)，在商業(yè)銀行零售轉(zhuǎn)型的大潮之下，批量獲客是銀行轉(zhuǎn)型成敗的關(guān)鍵之一。

　　在此背景下，代發(fā)薪業(yè)務(wù)之所以重新進(jìn)入銀行視野，乃至成為兵家必爭之地，是因?yàn)槠渫瑫r(shí)涉及公司客戶、個(gè)人客戶，打通了B端與C端，是實(shí)現(xiàn)批量獲客的一條重要渠道。尤其是隨著零售業(yè)務(wù)在銀行營收中的占比持續(xù)提升、戰(zhàn)略地位進(jìn)一步凸顯，代發(fā)薪對(duì)零售業(yè)務(wù)而言潛力巨大，是一種以低成本、高效率獲取優(yōu)質(zhì)客戶的手段。

　　一方面，工資代發(fā)會(huì)帶來企業(yè)在銀行的資金留存，銀行也可以基于對(duì)企業(yè)的了解，為他們提供多元增值服務(wù)；另一方面，員工需要在銀行辦卡開戶，由此也為零售業(yè)務(wù)打開了空間。

　　“代發(fā)工資確實(shí)能增加其他各類業(yè)務(wù)的沉淀。例如，代發(fā)客戶還可以拓展辦理公務(wù)卡，申請(qǐng)我行的消費(fèi)類貸款等?！鼻笆龃笮袀€(gè)金部負(fù)責(zé)人表示。

　　通過企業(yè)代發(fā)工資業(yè)務(wù)，銀行可以比較直觀地更加了解企業(yè)的實(shí)力、現(xiàn)金流和資產(chǎn)狀況，及時(shí)掌控企業(yè)的賬戶情況和員工薪酬情況，也有利于銀行貸款的投放。

　　“做貸款準(zhǔn)入，基本賬戶和代發(fā)業(yè)務(wù)是必須在行內(nèi)的?！痹摮巧绦腥耸肯蛴浾咄嘎?，如果是貸款客戶，那么為其授信的要求是基本賬戶要在我行開立，資金沉淀也有要求?！按l(fā)也要在行內(nèi)，但是代發(fā)的沉淀率我們行應(yīng)該沒有要求。”

　　他表示，由代發(fā)衍生其他的聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)還有代扣稅款，代繳公積金等業(yè)務(wù)。

　　對(duì)銀行來說，在某種程度上，代發(fā)薪業(yè)務(wù)就像是給合作企業(yè)安裝了一臺(tái)“內(nèi)窺鏡”，既能看出問題，也能看出潛力。

　　例如，A企業(yè)的代發(fā)薪資有波動(dòng)，甚至出現(xiàn)拖欠，那么銀行可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常，做到風(fēng)險(xiǎn)前瞻，繼而調(diào)整對(duì)其的信貸政策等。

　　而B企業(yè)業(yè)務(wù)穩(wěn)健、經(jīng)營良好，代發(fā)薪資穩(wěn)步增長，那么其作為優(yōu)質(zhì)客戶，能為銀行帶來穩(wěn)定的存貸款、交易、結(jié)算等業(yè)務(wù)。在零售層面，企業(yè)員工又為銀行輸送了穩(wěn)定的客流，以及消費(fèi)、信用卡、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。企業(yè)股東、管理層還能為銀行帶來私人銀行、資產(chǎn)管理乃至家族傳承諸多業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。綜合來看，代發(fā)薪對(duì)銀行的各類業(yè)務(wù)版塊形成了反哺，也能夠更容易地實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，比如推薦信用卡、銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品等。

　　記者注意到，此前央行發(fā)布了《關(guān)于做好流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，要求商業(yè)銀行充分利用存量個(gè)人銀行賬戶發(fā)放工資。其中載明，支持跨行代發(fā)工資業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持個(gè)人使用存量銀行賬戶作為工資賬戶，實(shí)現(xiàn)跨行代發(fā)工資，不得因發(fā)放工資等原因強(qiáng)制要求個(gè)人在本銀行新開立銀行賬戶，不得將開立個(gè)人工資賬戶作為單位開立銀行結(jié)算賬戶的前提。

　　在監(jiān)管約束之下，銀行通過代發(fā)薪業(yè)務(wù)拓展新客的難度有所增加，這也在客觀上加劇了此項(xiàng)業(yè)務(wù)的競爭壓力。

　　過去，代發(fā)薪業(yè)務(wù)的主要意義在于工資發(fā)放帶來的資金沉淀、開戶數(shù)量增長，進(jìn)而產(chǎn)生的企業(yè)融資、資金結(jié)算等基礎(chǔ)服務(wù)。

　　而隨著頭部銀行在代發(fā)薪業(yè)務(wù)上動(dòng)作頻頻，相關(guān)產(chǎn)品的升級(jí)和更替提速，并在生態(tài)打造上融入了更多功能，傳統(tǒng)的工資代發(fā)業(yè)務(wù)，正在成為不少銀行競逐的新戰(zhàn)場。

　　銀行借助代發(fā)企業(yè)員工薪酬福利，向企業(yè)輸出人事、財(cái)務(wù)、報(bào)稅、行政等服務(wù)，通過營造場景生態(tài)，打破當(dāng)前銀行服務(wù)單一和同質(zhì)化的局面，進(jìn)而驅(qū)動(dòng)對(duì)公、零售業(yè)務(wù)同時(shí)發(fā)展。不少股份制銀行都開始在此方面發(fā)力，通過布局?jǐn)?shù)字化平臺(tái)搶占市場。

　　例如，招商銀行推出一站式企業(yè)數(shù)字服務(wù)通用平臺(tái)“薪福通”，該平臺(tái)以數(shù)字化薪資代發(fā)為原點(diǎn)，覆蓋企業(yè)人事、財(cái)務(wù)、協(xié)同辦公等重點(diǎn)業(yè)務(wù)流程。

　　公開信息顯示，從2019年8月薪福通1.0發(fā)布到2023年11月薪福通5.0發(fā)布，招商銀行薪福通從“企業(yè)薪酬福利代發(fā)數(shù)字化服務(wù)平臺(tái)”進(jìn)化為“一站式人財(cái)事數(shù)字開放平臺(tái)”，基于“薪稅代發(fā)、人事服務(wù)、智能財(cái)務(wù)、智能費(fèi)控、團(tuán)體福利、協(xié)同辦公”六大版塊提供全場景解決方案，助力企業(yè)加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

　　中信銀行也在2019年推出了代發(fā)數(shù)字平臺(tái)“開薪易”。該平臺(tái)不僅為代發(fā)企業(yè)員工定制金融產(chǎn)品，還為企業(yè)提供賬戶開戶、結(jié)算、授信服務(wù)等一體化金融方案，定制化人力資源機(jī)構(gòu)發(fā)薪、養(yǎng)老發(fā)薪、拆遷款發(fā)放等發(fā)薪場景，并對(duì)接多個(gè)第三方辦公平臺(tái)。

　　光大銀行“薪悅通”代發(fā)產(chǎn)品提供了包括平臺(tái)一站式代發(fā)、企業(yè)網(wǎng)銀和企業(yè)手機(jī)銀行協(xié)同代發(fā)等多樣化代發(fā)服務(wù)，支持代發(fā)文件明細(xì)保密、代發(fā)流程單人單崗、代發(fā)時(shí)間定時(shí)定日、代發(fā)明細(xì)實(shí)時(shí)校驗(yàn)、代發(fā)清單下載查看等精益化代發(fā)流程管理，滿足不同類型企業(yè)人力資源管理需要配置定制化管理權(quán)限。

　　以各大銀行2023年年報(bào)觀察，工行披露，代發(fā)單位和代發(fā)個(gè)人客戶總數(shù)、代發(fā)資金量穩(wěn)步增長。代發(fā)單位較年初凈增8.48萬戶，總量達(dá)89.83萬戶；代發(fā)個(gè)人客戶較年初凈增96萬戶，總量達(dá)1.10億戶；代發(fā)資金5.72萬億元，同比增加3，379億元，增幅6.28%。此外，手機(jī)銀行代發(fā)客戶滲透率89.7%，同比提升3.4個(gè)百分點(diǎn)。

　　中行表示，穩(wěn)步拓寬活期存款來源，積極拓展代發(fā)薪、現(xiàn)金管理、快捷支付、社保卡等存款重點(diǎn)；圍繞“走出去”“引進(jìn)來”和代發(fā)薪等重點(diǎn)客群、重點(diǎn)業(yè)務(wù)，孵化境外來華人員、大灣區(qū)港澳居民、旅游、股權(quán)激勵(lì)、代發(fā)薪、新能源汽車等特色場景，提高細(xì)分客群服務(wù)能力。

　　建行表示，圍繞代發(fā)、商戶、養(yǎng)老、縣域、跨境等客戶共同屬性或共性需求，為客戶提供“金融+非金融”深度服務(wù)；農(nóng)民工代發(fā)工資業(yè)務(wù)簽約對(duì)公用戶18.02萬戶，實(shí)現(xiàn)代發(fā)金額3，665.14億元。

　　農(nóng)行在年報(bào)中表示，圍繞社保、代發(fā)工資等六大客群，差異化匹配產(chǎn)品，完善線上服務(wù)場景。

　　在代發(fā)薪業(yè)務(wù)領(lǐng)域更積極的是股份制銀行。例如，中信銀行在2023年年報(bào)中表示，報(bào)告期內(nèi)，本行戰(zhàn)略性推進(jìn)代發(fā)業(yè)務(wù)發(fā)展。持續(xù)深化公私聯(lián)動(dòng)機(jī)制，夯實(shí)考核、績效、人員資源投入，分客群提升代發(fā)業(yè)務(wù)覆蓋，聚焦“增員加薪”企業(yè)拓展。報(bào)告期內(nèi)新增代發(fā)企業(yè)2.76萬戶。

　　光大銀行表示，推出“薪悅通”平臺(tái)服務(wù)中小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以代發(fā)業(yè)務(wù)為核心，為企業(yè)提供全流程線上化的人事、薪酬管理解決方案。

　　代發(fā)薪業(yè)務(wù)為何能在銀行眾多的對(duì)公業(yè)務(wù)考核指標(biāo)中占據(jù)C位？首先要了解的是銀行對(duì)公業(yè)務(wù)都考核哪些指標(biāo)。

　　“我們行主要考核普惠金融貸款，公司存款，行政事業(yè)存款，企業(yè)網(wǎng)銀，代發(fā)薪，風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控，對(duì)公賬戶，合規(guī)等等?！鼻笆瞿炒笮袑?duì)公客戶經(jīng)理告訴記者。

　　某大行個(gè)金部負(fù)責(zé)人表示，對(duì)公業(yè)務(wù)主要考核公司和機(jī)構(gòu)存款，公司貸款，公司萬元以上客戶提升等。“核心的東西是不會(huì)變的。其他的指標(biāo)年年在變?！?/p>

　　“永遠(yuǎn)都在大干，永遠(yuǎn)都在沖刺。”該城商行人士對(duì)記者無奈笑稱，銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的考核越來越嚴(yán)厲。

　　在某平臺(tái)上，“對(duì)公業(yè)務(wù)考核難完成”的吐槽聲不絕于耳。

　　“都不知道對(duì)公考核怎么完成，一個(gè)月怎么開20個(gè)戶??？還有普惠貸款、對(duì)公存款、中收等等?！?/p>

　　“我們普惠完不成，績效一毛沒有。三季度我們就一毛績效都沒有，做的都白做。”

　　“某銀行，存款、貸款、普惠、代發(fā)、結(jié)算產(chǎn)品、委托回款、有效戶、進(jìn)出口客戶，都要考核?！?/p>

　　“小小柜員，不僅代發(fā)掛鉤，包括對(duì)公開戶、對(duì)公有效戶、對(duì)公存款新增、按揭、商戶收單等業(yè)務(wù)全部掛鉤?！?/p>

　　透過代發(fā)薪業(yè)務(wù)，我們可以窺見銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的考核變化。

　　代發(fā)薪業(yè)務(wù)緣何脫穎而出？其最大的優(yōu)勢(shì)是打通了B端與C端，實(shí)現(xiàn)了“公私聯(lián)動(dòng)”。

　　相比獨(dú)立的客戶開拓，公私聯(lián)動(dòng)的模式在零售獲客上更有效。代發(fā)薪以低成本、高效率實(shí)現(xiàn)批量優(yōu)質(zhì)獲客，已成為商業(yè)銀行最大的零售獲客來源之一，為銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型開拓新的想象空間，也為銀行負(fù)債端、開展財(cái)富管理等業(yè)務(wù)提供了源源不斷的低成本存款來源。

　　在銀行競爭加劇、信貸投放增長乏力的背景下，不少銀行開始對(duì)公、零售兩端同時(shí)發(fā)力，通過提升用戶體驗(yàn)、豐富服務(wù)，打通代發(fā)業(yè)務(wù)從B端到C端的聯(lián)系。因而，能夠?qū)崿F(xiàn)“公私聯(lián)動(dòng)”的業(yè)務(wù)，通過引流效應(yīng)，不僅有利于銀行批量獲得零售客戶及大量低成本資金，還能通過進(jìn)一步挖掘客戶價(jià)值，拉動(dòng)信用卡、銀行理財(cái)、私行等業(yè)務(wù)，順理成章地成為了時(shí)下銀行爭搶的“香餑餑”。

　　其次，銀行對(duì)公業(yè)務(wù)考核逐漸從“追求規(guī)?！鞭D(zhuǎn)向“打造多元場景”。在銀行發(fā)展早期階段，其主要聚焦于單一視角下的單一場景和服務(wù)，銀行追求的是規(guī)模類的產(chǎn)品，隨著銀行產(chǎn)品同質(zhì)化競爭加劇，再加上個(gè)人和企業(yè)在理財(cái)需求上的逐漸多元化，單一的業(yè)務(wù)已經(jīng)難以滿足客戶的多樣化需求，因而紛紛轉(zhuǎn)向打造多元生態(tài)平臺(tái)，并與各類第三方平臺(tái)互通，互相引流，以求發(fā)展。

　　第三，相比以前，現(xiàn)在的對(duì)公業(yè)務(wù)考核不僅是“拉來即可”“開戶即可”，還要考核資金沉淀，考核賬戶有效性，考核各類延伸指標(biāo)等，并且“不進(jìn)則退”，完不成便要扣發(fā)績效。這也是令銀行人最無奈的變化。

　　例如，前述城商行四季度代發(fā)薪業(yè)務(wù)考核中，還要綜合前三季度的代發(fā)工資賬戶日均余額進(jìn)行考核。前述某大行更是增加了對(duì)“代發(fā)工資留存率”“代發(fā)工資單位企業(yè)網(wǎng)銀滲透率”和“代發(fā)客戶手機(jī)銀行滲透率”等延伸指標(biāo)的考核，這無疑讓銀行對(duì)公業(yè)務(wù)考核的難度不斷攀升。

　　隨著金融數(shù)字化加速，銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)都在被不斷解構(gòu)和重構(gòu)，這是行業(yè)發(fā)展的必然。事實(shí)上，隨著B端公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推進(jìn)，在產(chǎn)業(yè)鏈、人力管理、財(cái)務(wù)體系等方面都有迫切的升級(jí)需求，銀行對(duì)公業(yè)務(wù)更需要把握契機(jī)，洞察市場變化。例如，銀行通過代發(fā)薪業(yè)務(wù)背后的平臺(tái)打造，紛紛加大了對(duì)企業(yè)數(shù)字化領(lǐng)域的布局力度，并且打破邊界形成了一個(gè)生態(tài)場景，賦能企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，零售端的用戶習(xí)慣迅速改變，也需要銀行在業(yè)務(wù)迭代的同時(shí)，把握機(jī)遇。

　　由此可見，無論是在B端還是C端，無論是“老樹發(fā)新芽”的代發(fā)業(yè)務(wù)，還是各類銀行對(duì)公業(yè)務(wù)，都還有巨大的優(yōu)化與發(fā)展空間。