原標(biāo)題：21爆料通丨投保車險(xiǎn)變成統(tǒng)籌服務(wù)，這些蹭名大保險(xiǎn)公司的推銷行為要警惕

　　近日，一位溫州市民趙先生（化名）向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道“爆料通”平臺(tái)爆料稱，其于9月9日上午接到一個(gè)自稱“陽光車?！惫ぷ魅藛T的電話，向其推銷續(xù)保貨車保險(xiǎn)，并提及“陽光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是中國十大保險(xiǎn)之一”。支付保險(xiǎn)金后，由于雙方就“返點(diǎn)”與贈(zèng)送“油卡”的優(yōu)惠意見不一致（注意，“返點(diǎn)”、贈(zèng)送“油卡”等行為不符合我國保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管要求，給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的利益是明令禁止的行為），隨后，趙先生試圖通過陽光財(cái)險(xiǎn)客服退保，卻被告知與其簽訂“保單”的并非陽光財(cái)險(xiǎn)（陽光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司），而是一家名為“陽光財(cái)保汽車服務(wù)有限公司四川分公司”的企業(yè)。

　　記者檢索發(fā)現(xiàn)，該公司所屬的“陽光財(cái)保汽車服務(wù)（海南）有限公司”成立于今年7月5日，經(jīng)營范圍為交通安全統(tǒng)籌、機(jī)動(dòng)車安全統(tǒng)籌等服務(wù)，并不包括“保險(xiǎn)”字樣，屬于交通安全統(tǒng)籌類公司。

　　趙先生對記者表示，他聯(lián)系這家公司想要退保，但是公司卻告知扣除手續(xù)費(fèi)后只能退回50%的本金。據(jù)了解，此事件目前尚未得到妥善解決，開頭的自稱“陽光車保”工作人員的電話則已處于關(guān)機(jī)狀態(tài)。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者查閱發(fā)現(xiàn)，爆料人提供的“機(jī)動(dòng)車商業(yè)安全保障單”文件的格式和內(nèi)容，與中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款相似，但是仔細(xì)對比普通保險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車商業(yè)保單，其名稱中并無保險(xiǎn)二字。

　　針對此事，陽光財(cái)險(xiǎn)方面對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“陽光財(cái)保汽車服務(wù)有限公司”與陽光財(cái)險(xiǎn)無關(guān)。

　　這并非個(gè)案，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者在中國裁判文書網(wǎng)以“交通安全統(tǒng)籌”+“交通事故”為關(guān)鍵詞檢索，“民事案由”欄僅2024年（截至10月）就有203起相關(guān)案例。除了陽光財(cái)險(xiǎn)被“碰瓷”外，市場上還混雜著冒名“太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司”的“太保汽車服務(wù)公司”（實(shí)際為“統(tǒng)籌公司”），冒名“中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司”的“人保汽車服務(wù)河北有限公司”（實(shí)際為“統(tǒng)籌公司”）等等。

　　交通安全統(tǒng)籌并非保險(xiǎn)

　　車輛統(tǒng)籌類似于“集體互助”，通過向車主集資的方式，要求車主繳納相應(yīng)的統(tǒng)籌費(fèi)，形成一定規(guī)模的統(tǒng)籌資金，用于為參與統(tǒng)籌的大型、重型貨車等車輛提供保障。車車科技車險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，交通安全統(tǒng)籌建立之初，是確保交通運(yùn)輸系統(tǒng)各單位和個(gè)人安全生產(chǎn)，具有行業(yè)互助性質(zhì)的一種保障措施。隨著大量社會(huì)車輛參與其中，參與交通安全統(tǒng)籌的車輛已經(jīng)超過了運(yùn)輸公司內(nèi)部范圍，從非營利互助性質(zhì)變成了商業(yè)營利性質(zhì)。

　　2012年，國務(wù)院發(fā)布《國務(wù)院加強(qiáng)道路交通安全工作的意見》﹝國發(fā)〔2012〕30號(hào)文件﹞。文件第二條強(qiáng)化道路運(yùn)輸企業(yè)安全管理“（三）鼓勵(lì)運(yùn)輸企業(yè)采用交通安全統(tǒng)籌等形式，加強(qiáng)行業(yè)互助，提高企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力”的倡導(dǎo)，使得交通安全統(tǒng)籌的存在有了依據(jù)。同年9月，交通運(yùn)輸部提出“鼓勵(lì)運(yùn)輸企業(yè)采用安全統(tǒng)籌、行業(yè)互助等形式，提高企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力”。

　　交通安全統(tǒng)籌公司并非保險(xiǎn)公司，準(zhǔn)入門檻較低。與設(shè)立保險(xiǎn)公司對實(shí)繳貨幣、資金專戶管理、監(jiān)管要求均有專項(xiàng)法律規(guī)定相比，只要符合公司法規(guī)定的一般企業(yè)設(shè)立條件，就可以成立車輛統(tǒng)籌公司。記者在企查查平臺(tái)檢索發(fā)現(xiàn)，僅一年內(nèi)，就有134家名稱中包含“交通安全統(tǒng)籌”的企業(yè)成立。

　　由于不受金融保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門監(jiān)管，亦無精算定價(jià)機(jī)制約束，使得交通安全統(tǒng)籌公司可以通過設(shè)置低價(jià)來吸引客源。當(dāng)前市面上，就出現(xiàn)了一批“鉆空子”的統(tǒng)籌公司以車險(xiǎn)公司的身份騙取顧客信任度，使用不合理的低價(jià)誤導(dǎo)消費(fèi)者在不知情的情況下購買服務(wù)。

　　交通安全統(tǒng)籌風(fēng)險(xiǎn)尚存

　　業(yè)內(nèi)認(rèn)為，目前車險(xiǎn)市場存在一定缺口，如爆料人所處的貨運(yùn)行業(yè)，由于存在較高風(fēng)險(xiǎn)，可能出現(xiàn)保險(xiǎn)公司拒保，或保險(xiǎn)費(fèi)用較高等情況。同時(shí)，在新能源汽車市場擴(kuò)張之下，因?yàn)樾履茉窜嚲S修成本高、出險(xiǎn)率高，存在新能源車險(xiǎn)“車主喊貴、險(xiǎn)企叫虧”的癥結(jié)。相比之下，交通安全統(tǒng)籌價(jià)格低廉，且具備一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償性質(zhì)，瞄準(zhǔn)這類價(jià)格高、數(shù)量多的群體，彌補(bǔ)了車險(xiǎn)市場的缺口，現(xiàn)已斂獲相當(dāng)數(shù)量的客群。

　　值得注意的是，在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任糾紛訴訟中，統(tǒng)籌服務(wù)公司不直接承擔(dān)賠付責(zé)任。統(tǒng)籌單是一種商業(yè)合同，并非保險(xiǎn)合同，不受保險(xiǎn)法保護(hù)；統(tǒng)籌業(yè)務(wù)經(jīng)營者不是保險(xiǎn)公司，監(jiān)管部門及其派出機(jī)構(gòu)無法對其進(jìn)行監(jiān)督約束，交通安全統(tǒng)籌服務(wù)對互助事項(xiàng)及互助金額不具有剛性兌付承諾。因此，當(dāng)經(jīng)營交通安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)的公司對自身承保能力評估失準(zhǔn)，或惡意操縱低價(jià)搶市、欺詐消費(fèi)者，一旦發(fā)生交通事故的高額賠償金賠付就易發(fā)生糾紛，使得消費(fèi)者的權(quán)益難以得到保護(hù)。

　　相關(guān)領(lǐng)域的法律專家對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，一般情況下，交通安全統(tǒng)籌的賠付糾紛只能通過訴訟解決，在援引法律裁決時(shí)，不能適用保險(xiǎn)法的規(guī)定解決相關(guān)賠償糾紛，消費(fèi)者的合法權(quán)益無法得到充分保障。一旦消費(fèi)者在統(tǒng)籌公司“掛羊頭賣狗肉”式的推銷中購買服務(wù)，很可能面臨“人去樓空”的“爆雷”局面。

　　消費(fèi)者需有效甄別“統(tǒng)籌”與“保險(xiǎn)”

　　此前，國家相關(guān)部門對消費(fèi)者已有所警示。國家金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關(guān)于理性投保五注意的風(fēng)險(xiǎn)提示》指出，以“××互助”“××聯(lián)盟”“?××統(tǒng)籌”等為名的非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出的互助活動(dòng)，不是保險(xiǎn)或互助保險(xiǎn)，不要與商業(yè)保險(xiǎn)混淆。消費(fèi)者要明確意識(shí)到二者本質(zhì)上的區(qū)別。

　　2022年8月，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)關(guān)于機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌的風(fēng)險(xiǎn)提示指出，機(jī)動(dòng)車輛安全統(tǒng)籌不是保險(xiǎn)。社會(huì)上部分安全統(tǒng)籌公司的業(yè)務(wù)模式不可持續(xù)，相關(guān)承諾履行和資金安全難以得到有效保障，特別是此類公司出現(xiàn)撤銷、破產(chǎn)等重大危機(jī)時(shí)，只能按照《中華人民共和國公司法》等法律法規(guī)承擔(dān)責(zé)任。如有保險(xiǎn)需求，廣大車主請向具有合法經(jīng)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保機(jī)動(dòng)車輛交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)保險(xiǎn)。

　　業(yè)內(nèi)人士建議，在合同簽訂環(huán)節(jié)，消費(fèi)者應(yīng)特別關(guān)注合同環(huán)節(jié)。第一，正規(guī)的保險(xiǎn)單會(huì)出現(xiàn)“保險(xiǎn)”二字，而非“保障”“統(tǒng)籌”“服務(wù)”等字樣。第二，統(tǒng)籌單的公章一般是“汽車服務(wù)公司”或“統(tǒng)籌公司”；保險(xiǎn)公司的公單則均為保險(xiǎn)公司或其分支機(jī)構(gòu)的“保單專用章”。第三，最明顯的識(shí)別是保險(xiǎn)公司的保單的左上角會(huì)有“中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)制”字樣，而統(tǒng)籌單沒有。倘若不確定自身判斷的準(zhǔn)確性，消費(fèi)者可通過官方渠道驗(yàn)證，利用保險(xiǎn)公司的官方網(wǎng)站、客戶服務(wù)熱線等官方渠道對所收到的報(bào)價(jià)單及保單進(jìn)行真實(shí)性驗(yàn)證，以避免因誤信虛假信息而遭受不必要的經(jīng)濟(jì)損失。