專(zhuān)題：第一屆保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老社區(qū)評(píng)測(cè)

　　來(lái)源：保契

　　保契銳評(píng)

　　“社保第六險(xiǎn)”實(shí)至名歸已在路上。

　　上周，國(guó)家醫(yī)療保障局辦公室印發(fā)《長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)辦規(guī)程（試行）》，規(guī)程明確了失能評(píng)估、評(píng)估機(jī)構(gòu)協(xié)議管理、護(hù)理服務(wù)、長(zhǎng)護(hù)服務(wù)機(jī)構(gòu)協(xié)議管理、基金管理等事項(xiàng)，但最值得關(guān)注的則是對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)籌資來(lái)源的規(guī)范表述，其第二十四條明確：長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)同步參保、同步繳費(fèi)。

　　規(guī)程將于2024年12月1日起執(zhí)行。

　　換言之，呼吁多年的“社保第六險(xiǎn)”，如無(wú)意外，將于12月正式納入社保體系，五險(xiǎn)正式變更為六險(xiǎn)。

　　制度初衷——減輕中產(chǎn)家庭的護(hù)理負(fù)擔(dān)

　　“與基本醫(yī)療保險(xiǎn)同步參保、同步繳費(fèi)”的籌資模式基本將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的受益人群限定至繳納社保的中產(chǎn)人群，而這也正是美日等長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)達(dá)市場(chǎng)在試點(diǎn)之初最核心的政策初衷。

　　以日本為例，同處亞洲文化圈，中日文化傳統(tǒng)中，家人照護(hù)是根深蒂固的觀念，盡管在實(shí)際生活中，日本老人的照護(hù)工作多由兒媳完成，但隨著女性在職場(chǎng)中的發(fā)展空間越來(lái)越廣闊，迫切地需要尋找到照護(hù)老人的新方式。在經(jīng)歷過(guò)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老等頗受老人家屬歡迎的各式新興市場(chǎng)的探索后，居家養(yǎng)老最終成為最多數(shù)老人的選擇。

　　與此同時(shí)，近年來(lái)日本不婚不育人群逐漸增多，原本以為該人群會(huì)更傾向于選擇機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，但近20年的實(shí)踐看，居家養(yǎng)老仍是其主流選擇。

　　在這樣的大背景下，如何解放老人家屬的照顧負(fù)擔(dān)或滿足獨(dú)居老人的養(yǎng)老意愿，成為政策必須解決的問(wèn)題，政府統(tǒng)籌的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)短暫試點(diǎn)過(guò)，迅速成為主流模式。盡管當(dāng)時(shí)日本國(guó)民健康保險(xiǎn)已經(jīng)財(cái)政破產(chǎn)，但在巨大的民眾需求推動(dòng)下，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)仍得以快速崛起。

　　通過(guò)“強(qiáng)制”收費(fèi)推動(dòng)構(gòu)建新的千億級(jí)市場(chǎng)

　　仍以日本為例，其建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度時(shí)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)幾乎行至谷底，而其采用強(qiáng)制收取護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)的機(jī)制卻在短短一年內(nèi)就構(gòu)建起了一個(gè)超四萬(wàn)億日元的準(zhǔn)市場(chǎng)。此后，隨著老齡化程度加深，至2019年這一護(hù)理市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)到11萬(wàn)億日元。

　　所謂準(zhǔn)市場(chǎng)，通常理解是通過(guò)官方定價(jià)進(jìn)行管理的市場(chǎng)，不受自由市場(chǎng)機(jī)制的影響，供需的變化不會(huì)影響其價(jià)格的波動(dòng)，比如水電燃?xì)獾仁袌?chǎng)。

　　此次規(guī)程明確了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的籌資機(jī)制與社保聯(lián)動(dòng)，以“同步參保、同步繳費(fèi)”的模式實(shí)現(xiàn)了間接“強(qiáng)制”，根據(jù)前期深圳的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)“每人全年繳費(fèi)約128元，在崗職工由單位和個(gè)人各繳50%，退休人員、居民及其他人員則個(gè)人繳費(fèi)”。結(jié)合我國(guó)截至2024年3月末的參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)10.7億人這一數(shù)據(jù)來(lái)看，此舉或?qū)⒃谖覈?guó)建立起規(guī)模約1500億元的準(zhǔn)市場(chǎng)。

　　商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)同路徑更加清晰

　　目前我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)介入長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)領(lǐng)域的主要方式有三種，一種是直接提供商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，一種是提供可銜接商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，三是提供養(yǎng)老照護(hù)服務(wù)。

　　一旦建立起政府統(tǒng)籌的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)繳費(fèi)和服務(wù)機(jī)制，原則上，商業(yè)保險(xiǎn)或?qū)㈦y有太大發(fā)展空間，一個(gè)典型的場(chǎng)景是醫(yī)保。一旦繳納了醫(yī)保，社會(huì)公眾使用醫(yī)保就醫(yī)，便成為毫無(wú)壓力且必須得到滿足的標(biāo)準(zhǔn)化行為，即不管醫(yī)保覆蓋的范圍寬窄如何，大多數(shù)人仍會(huì)選擇醫(yī)保內(nèi)的醫(yī)療服務(wù)，而很少使用醫(yī)保外的藥品或服務(wù)。這一現(xiàn)象非我國(guó)所特有，全球主要經(jīng)濟(jì)體公民基本會(huì)如是選擇，畢竟這既符合人性，亦無(wú)損尊嚴(yán)。

　　但對(duì)比日本等國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度發(fā)現(xiàn)，自費(fèi)部分的負(fù)擔(dān)卻可能抑制長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的使用，比如日本長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的自付比例為10%，且有封頂線，類(lèi)似于我國(guó)目前的醫(yī)保設(shè)計(jì)，但因?yàn)槿毡纠先烁嗤ㄟ^(guò)退休金自行負(fù)擔(dān)生活養(yǎng)老費(fèi)用，如果沒(méi)有足夠的積蓄、沒(méi)有企業(yè)年金職業(yè)年金等補(bǔ)貼，10%的自費(fèi)負(fù)擔(dān)都無(wú)法承受。

　　與此同時(shí)，另外一個(gè)問(wèn)題是，發(fā)展到后期，國(guó)家為了長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金的可持續(xù)性，通常會(huì)抬高使用門(mén)檻，壓降費(fèi)用，但一旦長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)周邊市場(chǎng)發(fā)展成熟，人們習(xí)慣了使用長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)，則長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)則成為生命末期必不可少的服務(wù)。

　　基于此，如果我們的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)也采用“基金部分支付+自費(fèi)部分支付”的方式，則商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)則可以成為有力補(bǔ)充，進(jìn)而發(fā)展出頗具規(guī)模的市場(chǎng)；如果政府選擇兜底（全額基金支付）的付費(fèi)方式，則商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)則將失去生存的土壤。

　　盡管商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展存在不確定性，但養(yǎng)老社區(qū)卻可能迎來(lái)高速發(fā)展。

　　術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻。專(zhuān)業(yè)的護(hù)理對(duì)于需要護(hù)理的人而言是最優(yōu)選項(xiàng)，但對(duì)于絕大多數(shù)中產(chǎn)以及中產(chǎn)以下家庭而言，與子女同住是不得已的選擇，而子女或家屬通常會(huì)在心理上抵抗外人進(jìn)入家中護(hù)理老人。所以，在日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展初期，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)尤其是有單間的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)使用頻率更高。直到近年來(lái)，獨(dú)居或者有能力負(fù)擔(dān)老人單獨(dú)居住的家庭逐漸增多，且長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的基金支付過(guò)程中，通過(guò)調(diào)高居家護(hù)理的報(bào)銷(xiāo)比重來(lái)抑制養(yǎng)老社區(qū)單間入住率日漸成為政策的主流走向，才使得養(yǎng)老機(jī)構(gòu)單間的入住率有所降低。但整體上看，使用長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的人群更多集中在高端養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。

　　換言之，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的落地，將在很大程度上催生高端養(yǎng)老社區(qū)的需求，即我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)如火如荼地加碼的高端養(yǎng)老社區(qū)，或?qū)⒃谖磥?lái)20-30年獲得新一輪政策紅利。但與此同時(shí)，僅提供居家養(yǎng)老照護(hù)服務(wù)在市場(chǎng)中或許很難成功。

　　概而言之，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)籌資政策的落地，于商業(yè)保險(xiǎn)而言，利大于弊，但需要提前思考的是，即便可以吃到政策催生出的養(yǎng)老社區(qū)需求的紅利，但這一紅利可持續(xù)多久卻難以預(yù)估，歸根結(jié)底，盡快回歸并專(zhuān)注保險(xiǎn)保障本身才是終極王道。

　　附文件全文：