財聯(lián)社10月14日（記者 郭子碩）繼六大行10月12日宣布調(diào)整存量房貸利率細則以來，存量房貸利率下調(diào)的節(jié)奏已經(jīng)下沉至村鎮(zhèn)銀行。

　　10月14日，全國上百家村鎮(zhèn)銀行發(fā)布存量個人住房貸款利率調(diào)整公告。絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的調(diào)整節(jié)奏與國有大行一致，將于10月25日批量調(diào)整存量個人住房貸款利率，但批量調(diào)整時間也不晚于10月31日。同時，具備存量房貸業(yè)務(wù)的民營銀行、外資銀行也在近兩日宣布批量調(diào)整存量個人住房貸款利率。

　　自9月29日人民銀行發(fā)布公告完善商業(yè)性個人住房貸款利率定價機制有關(guān)事宜，指導(dǎo)市場利率定價自律機制發(fā)布《關(guān)于批量調(diào)整存量房貸利率的倡議》（下稱《倡議》）以來，存量房貸利率調(diào)整參與銀行基本上擴展至國內(nèi)所有商業(yè)銀行。對于未來房貸利率趨勢，多名專家認為，LPR仍有下調(diào)空間，將帶動未來房貸利率進一步下調(diào)。

　　批量調(diào)整規(guī)則與大行類似，但范圍要求不一

　　財聯(lián)社記者注意到，村鎮(zhèn)銀行的存量個人住房貸款利率調(diào)整規(guī)則與大行類似，可納入本次批量調(diào)整的浮動利率貸款，無需借款人申請，銀行將于10月25日統(tǒng)一進行批量調(diào)整，統(tǒng)一將利率在LPR基礎(chǔ)上的加點幅度批量調(diào)整為-30BP。

　　而可納入本次批量調(diào)整的采用基準利率定價的貸款、固定利率貸款，房貸用戶須于10月25日（含）前主動向銀行申請辦理“固轉(zhuǎn)浮”業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)換為浮動利率貸款后，如利率水平高于LPR-30BP，銀行將利率在LPR基礎(chǔ)上的加點幅度調(diào)整為-30BP。需要關(guān)注的是，利率轉(zhuǎn)換后不得再轉(zhuǎn)回固定利率或基準利率定價。

　　民營銀行華通銀行今日發(fā)布關(guān)于批量調(diào)整存量個人住房貸款利率的公告，符合本公告利率調(diào)整范圍的以LPR為定價基準的浮動利率貸款，客戶無需申請，銀行將于10月25日主動調(diào)整規(guī)則統(tǒng)一批量調(diào)整貸款利率。

　　需要注意的是，不同銀行在執(zhí)行主動批量調(diào)整的范圍有所不同。對于不良類個人住房貸款調(diào)整細則，不同銀行存在執(zhí)行落定上或有一定差異。中國銀行在關(guān)于“不良類貸款是否可以申請房貸利率調(diào)整”的問題上表示，不良類個人住房貸款將一并進行下調(diào)。

　　而華潤銀行提示，逾期歸還積欠本息的存量房貸也不支持銀行主動統(tǒng)一調(diào)整工作，需由房貸用戶向銀行主動申請利率調(diào)整。泉州銀行提示，逾期類（含不良）貸款歸還積欠本息的存量房貸、前期申請延期還本的存量房貸，需由房貸用戶向銀行主動申請利率調(diào)整。東亞銀行（中國）也提出，對于逾期貸款、不良貸款，客戶需線下向銀行提出申請，審批通過后，銀行進行個案調(diào)整，調(diào)整前利息按原合同利率水平計算。

　　人民銀行此前指出，主要商業(yè)銀行原則上將于不晚于10月12日發(fā)布具體各銀行操作細則，原則上于10月31日前應(yīng)統(tǒng)一對存量房貸（包括首套、二套及以上）利率實施批量調(diào)整。11月1日后，符合條件的借款人在與商業(yè)銀行市場化協(xié)商調(diào)整房貸利率加點幅度的同時，也可協(xié)商調(diào)整重定價周期。

　　長期來看有助于穩(wěn)規(guī)模，多名專家認為，LPR仍有下調(diào)空間

　　綜合來看，本輪調(diào)整短期內(nèi)會對銀行息差造成影響，但長期來看有利于銀行穩(wěn)定貸款規(guī)模。據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)，本次存量按揭利率調(diào)降，預(yù)計惠及5000萬戶家庭，1.5億人口，平均每年減少家庭的利息支出總數(shù)在1500億左右。人民銀行行長潘功勝表示，這有助于促進了擴大消費和投資，也有利于減少提前的還貸行為。

　　針對存量房貸利率調(diào)整對銀行業(yè)的影響，中泰證券研究所所長戴志鋒認為，短期看，銀行利潤可能受到一定影響；長期看，存量房貸利率調(diào)整有助于銀行業(yè)穩(wěn)規(guī)模、降風(fēng)險。一方面，按揭貸款作為銀行零售資產(chǎn)的壓艙石，提高的早償率影響規(guī)模增長，若調(diào)降存量房貸利率，銀行按揭貸款規(guī)模將企穩(wěn)，有助于緩解銀行零售資產(chǎn)端增長壓力，穩(wěn)住未來長期的個貸收入基本盤。另一方面，這也將減少當(dāng)前居民還款壓力，進而降低個人貸款不良率，有助于穩(wěn)定銀行零售資產(chǎn)質(zhì)量。

　　多名專家認為LPR仍有下調(diào)空間，帶動未來房貸利率進一步下調(diào)。戴志鋒認為，央行降息周期并未結(jié)束，預(yù)計明年仍有降息空間，這也符合央行推動社會融資成本持續(xù)下降的基調(diào)。伴隨著未來LPR的持續(xù)下行，房貸利率或仍會繼續(xù)下行。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼告訴財聯(lián)社記者：“預(yù)計10月21日兩個品種LPR將各下降20個基點。9月27日起，公開市場7天期逆回購操作利率由此前的1.70%調(diào)整為1.50%，下調(diào)0.2個百分點。7天期逆回購操作利率已經(jīng)成為主要政策利率，7天期逆回購操作利率下調(diào)之后，帶動市場基準利率下行，商業(yè)銀行資金成本有所降低，引導(dǎo)LPR同步下行。”

　　在董希淼看來，今年以來，穩(wěn)健的貨幣政策精準有力，多次降準、降息措施力度大、速度快，產(chǎn)生的疊加效應(yīng)，有力提振了市場信心和預(yù)期，更好地促進經(jīng)濟恢復(fù)回升。LPR下降后，將推動企業(yè)和個人的貸款利率進一步下降，有助于降低經(jīng)營主體融資成本，激發(fā)有效融資需求。目前，商業(yè)銀行正在加快推進存量房貸利率批量調(diào)整工作。LPR下降20個基點，存量和新增房貸利率還將進一步降低，將更好地降低居民住房消費負擔(dān)，促進房地產(chǎn)止跌回穩(wěn)。