來源：華爾街見聞

　　由于高盛決定退出消費者金融業(yè)務(wù)，蘋果需要找到新的銀行接管其擁有超1200萬用戶的信用卡項目，這對任何銀行來說都是一個巨大的客戶資源。目前蘋果和摩根大通還在談判中，由于蘋果信用卡項目涉及高風險客戶，摩根大通希望以較優(yōu)惠的價格接手。摩根大通的高層都在關(guān)注與蘋果的談判，因為像蘋果這樣的科技公司，正在挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行的地位，銀行必須考慮與這些科技公司合作。

　　摩根大通正在和蘋果談判，計劃接手蘋果的信用卡項目。

　　美東時間9月17日周二，據(jù)媒體報道，這項談判于今年早些時候開始，最近幾周取得了部分進展，但最終達成協(xié)議可能仍需數(shù)月時間?，F(xiàn)在還不能確定這筆交易是否會成，因為價格等關(guān)鍵細節(jié)還沒有談妥。

　　蘋果目前的信用卡發(fā)行方是高盛，但去年高盛決定結(jié)束與蘋果在信用卡和儲蓄賬戶方面的合作。自此，蘋果一直在尋找新的合作伙伴，接觸了多家公司，包括 Synchrony Financial 和 Capital One，看看它們是否有興趣接手信用卡業(yè)務(wù)。高盛之前也曾和美國運通討論過類似的合作。

　　如果摩根大通和蘋果達成協(xié)議，這將進一步加強美國最大的銀行和全球最大的科技公司之一的合作。目前，摩根大通采取了一些措施來促進與蘋果的合作。一方面，為自己的客戶在購買蘋果產(chǎn)品時給予優(yōu)惠，以吸引客戶消費蘋果產(chǎn)品；另一方面，當摩根大通的眾多信用卡客戶中有人使用蘋果支付時，摩根大通需要向蘋果公司支付一定費用。蘋果則需要找到一個新的銀行來接管它的信用卡，因為高盛決定不再繼續(xù)涉足消費者金融業(yè)務(wù)，而這張信用卡擁有超過1200萬用戶。

　　摩根大通方面希望以低于蘋果信用卡項目未償還金額總額（170億美元）的價格購買這項業(yè)務(wù)。通常，信用卡業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)讓價格可能是和貸款總額相等或者稍高，但如果這些賬戶有高違約率或其他問題，價格就會降低。蘋果的信用卡項目中包含一些風險較高的客戶（次級信用），而且現(xiàn)有的合作條款對任何接手銀行來說可能會帶來較大的成本。

　　摩根大通的負責人Allison Beer過去幾個月一直在為蘋果信用卡項目估價，摩根大通的 CEO Jamie Dimon和其他高層也已經(jīng)了解了談判的進展。Dimon認為，科技公司逐漸成為銀行的競爭對手，所以銀行必須保持靈活，并考慮與這些科技公司合作。他在今年給股東的信中寫道：

“銀行系統(tǒng)不是一成不變的，有新興的銀行、并購、成功的創(chuàng)業(yè)公司、金融科技公司，甚至蘋果，它實際上也像一家銀行一樣在運作。”

　　摩根大通還想修改信用卡項目中的一些規(guī)定，比如目前蘋果要求所有持卡人在每月初收到對賬單的規(guī)定。這個不常見的賬單安排讓高盛遇到了客戶服務(wù)問題，并引發(fā)了監(jiān)管部門對其消費者貸款業(yè)務(wù)的審查。高盛曾多次試圖說服蘋果修改賬單日期，現(xiàn)在蘋果表示愿意為摩根大通做出這個改變。

　　高盛正在應(yīng)對多項挑戰(zhàn)，因為他們計劃退出消費者金融領(lǐng)域，并試圖減少損失。上周，高盛透露，它預(yù)計在出售通用汽車信用卡業(yè)務(wù)和另一個小業(yè)務(wù)時會遭受大約4億美元的稅前損失。巴克萊銀行正在談判購買通用汽車的信用卡業(yè)務(wù)，但巴克萊不愿支付高盛原本期望的價格，主要因為很多借款人沒有按時還款，導(dǎo)致了損失。高盛在出售蘋果信用卡項目時，可能會面臨更大的損失。

　　此外，美國消費者金融保護局（CFPB）正在調(diào)查高盛的信用卡業(yè)務(wù)。這項調(diào)查始于2022年，重點關(guān)注高盛的信用卡“賬戶管理實踐”，包括如何處理賬單錯誤和向持卡人退款。這次調(diào)查幾乎全部集中在蘋果信用卡上。

　　風險提示及免責條款

　　市場有風險，投資需謹慎。本文不構(gòu)成個人投資建議，也未考慮到個別用戶特殊的投資目標、財務(wù)狀況或需要。用戶應(yīng)考慮本文中的任何意見、觀點或結(jié)論是否符合其特定狀況。據(jù)此投資，責任自負。