來源：北京商報

　　新版保險業(yè)“國十條”重磅發(fā)布。9月11日，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加強監(jiān)管防范風險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》（以下簡稱《若干意見》）。《若干意見》從嚴把保險市場準入關(guān)、嚴格保險機構(gòu)持續(xù)監(jiān)管、有力有序有效防范化解保險業(yè)風險、提升保險業(yè)服務(wù)民生保障水平、提升保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效在內(nèi)的多個方面提出新要求。

　　從2006年《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》出臺，到2014年《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》發(fā)布，到如今保險業(yè)迎來了3.0版本的保險業(yè)“國十條”，業(yè)內(nèi)人士表示，前兩次保險業(yè)“國十條”的發(fā)布，都伴隨著保險業(yè)的高速發(fā)展。這次3.0版本的保險業(yè)“國十條”，強調(diào)堅守風險底線的基礎(chǔ)上實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，體現(xiàn)了強監(jiān)管與發(fā)展并重的導(dǎo)向。

　　嚴格“三審”、強化三類監(jiān)管

　　《若干意見》提出三大“嚴格”，包括嚴格審批保險機構(gòu)、嚴格審核管理人員任職資格和嚴格審查股東資質(zhì)。

　　對于《若干意見》要求的依法從嚴審批新設(shè)保險機構(gòu)，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院院長謝遠濤表示，通過對新設(shè)保險機構(gòu)的嚴格審批和區(qū)域、層級布局的優(yōu)化，可以避免保險機構(gòu)的過度集中或無序競爭，促進保險市場的合理布局和健康發(fā)展。也是為了保護消費者利益，有利于推動行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險研究所副所長李文中表示，保險業(yè)自身的安全是保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展和服務(wù)民生和實體經(jīng)濟，聚焦國家重大戰(zhàn)略和重點領(lǐng)域的前提。因此需要嚴把市場準入關(guān)，防止“病從口入”；嚴格持續(xù)監(jiān)管，讓保險機構(gòu)和保險行業(yè)持續(xù)保持健康。

　　保險公司股東資質(zhì)良好對于整個保險行業(yè)的穩(wěn)健運行具有至關(guān)重要的意義，是保險公司穩(wěn)定發(fā)展的基石。在嚴格審查股東資質(zhì)方面，《若干意見》要求，嚴格股東資質(zhì)、資金來源和行為穿透式審查。嚴禁違規(guī)跨業(yè)經(jīng)營、杠桿率過高、存在嚴重失信行為和重大違法違規(guī)記錄的企業(yè)成為保險機構(gòu)主要股東或?qū)嶋H控制人。建立股東、實際控制人“黑名單”制度，加大對重大違法違規(guī)股東的清退力度。

　　在中央財經(jīng)大學(xué)副教授劉春生看來，保險機構(gòu)、股東和管理人員的素質(zhì)直接關(guān)系到保險業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展。嚴格審批和審查，才能確保只有那些真正有實力、有信譽的機構(gòu)和個人才能進入保險市場，這樣才能保障消費者的權(quán)益，維護市場的公平競爭。嚴格保險機構(gòu)持續(xù)監(jiān)管主要是因為保險業(yè)是個涉及眾多消費者利益的行業(yè)，必須時刻保持警惕，確保市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展。

　　《若干意見》還提出強化三類監(jiān)管，包括嚴格保險機構(gòu)持續(xù)監(jiān)管、強化資產(chǎn)負債聯(lián)動監(jiān)管、強化分級分類監(jiān)管。在強化分級分類監(jiān)管方面，要求推動保險銷售人員分級分類管理。加強產(chǎn)品費差監(jiān)管。合理配置監(jiān)管資源，實行高風險高強度監(jiān)管、低風險低強度監(jiān)管。嚴防監(jiān)管套利和監(jiān)管真空。

　　“《若干意見》的發(fā)布，旨在通過加強監(jiān)管和防范風險，推動保險業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，這對于服務(wù)國家戰(zhàn)略、保障民生、促進經(jīng)濟社會穩(wěn)定運行具有多方面的積極影響。”李文中表示。

　　防范風險開啟“退出機制”

　　保險業(yè)防范化解風險正當時。面對復(fù)雜多變的市場環(huán)境，保險業(yè)持續(xù)強化監(jiān)管，要求提升保險公司治理能力，確保穩(wěn)健運營。與此同時，監(jiān)管持續(xù)優(yōu)化保險機構(gòu)布局，加快高風險機構(gòu)改革化險。

　　嚴肅整治保險違法違規(guī)行為、有力有序有效防范化解保險業(yè)風險……《若干意見》對于風險防范再提要求。

　　具體而言，《若干意見》提出，加大市場整治力度。依法嚴厲打擊股東或?qū)嶋H控制人違規(guī)持股、非自有資金出資、違規(guī)干預(yù)公司經(jīng)營管理活動、違規(guī)占用資金等行為。嚴禁違規(guī)投資與保險主業(yè)無關(guān)的行業(yè)企業(yè)。規(guī)范銷售行為，嚴肅查處銷售誤導(dǎo)、套取費用等行為。細化各類違法行為處罰標準。嚴格落實應(yīng)罰盡罰、罰沒并舉和“雙罰”制度。

　　在穩(wěn)慎推進風險處置方面，《若干意見》同樣提出了更為具體的舉措，其中包括，拓寬風險處置資金來源，支持符合條件的企業(yè)參與保險機構(gòu)改革化險。健全市場退出機制。對風險大、不具備持續(xù)經(jīng)營能力的保險機構(gòu)，收繳金融許可證，依法進入破產(chǎn)清算程序。落實地方黨委和政府風險處置屬地責任，強化中央金融管理部門監(jiān)管責任，協(xié)同推進風險處置。

　　“以前更多討論的是準入問題，現(xiàn)在把退出機制建立起來，打破剛兌，有利于減輕保險保障基金的壓力，同時也是減輕整個保險行業(yè)的負擔和費用，保護消費者權(quán)益?！敝x遠濤表示。

　　“《若干意見》提出了一系列具體的政策措施，包括嚴把保險市場準入關(guān)、嚴格保險機構(gòu)持續(xù)監(jiān)管、嚴肅整治保險違法違規(guī)行為等，這些措施有助于防范和化解保險業(yè)風險，維護金融市場穩(wěn)定，保護保險消費者權(quán)益?！睂τ谏鲜龇婪讹L險的舉措對保險業(yè)有哪些影響，李文中表示，說明我國將會采用更加系統(tǒng)全面的方法來防范和化解保險業(yè)出現(xiàn)的風險，一方面引導(dǎo)、支持金融業(yè)之外的力量參與風險機構(gòu)的處置，提升風險處置能力；另一方面嚴格落實風險機構(gòu)處置措施，將存在嚴重問題的機構(gòu)清除出市場，優(yōu)勝劣汰，提升保險機構(gòu)的競爭力和保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展能力。

　　在謝遠濤看來，《若干意見》總體上體現(xiàn)了“重保障”“強監(jiān)管”“高質(zhì)量”發(fā)展三個關(guān)鍵詞。前兩次保險業(yè)“國十條”的發(fā)布，都伴隨著保險業(yè)的高速發(fā)展。例如，2014年的“國十條”，政策導(dǎo)向主要是推動保險行業(yè)的快速發(fā)展和創(chuàng)新，以更好地服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展，在一定程度上是對保險業(yè)發(fā)展的鼓勵和引導(dǎo)。這次3.0版本的保險業(yè)“國十條”，強調(diào)堅守風險底線的基礎(chǔ)上實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，體現(xiàn)了強監(jiān)管與發(fā)展并重的導(dǎo)向。

　　提升民生、實體經(jīng)濟兩項服務(wù)能力

　　保險業(yè)作為金融體系的重要支柱，正不斷致力于提升兩大服務(wù)領(lǐng)域的質(zhì)量與效率。在民生保障方面，保險業(yè)不斷豐富產(chǎn)品體系，擴大保障范圍；保險業(yè)也緊密圍繞實體經(jīng)濟需求，創(chuàng)新服務(wù)模式，通過提供風險保障、資金融通等多元化服務(wù)，助力實體企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

　　未來，保險業(yè)如何繼續(xù)堅持“以人為本”和“服務(wù)實體”的雙重導(dǎo)向，推動行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展？

　　《若干意見》在提升保險業(yè)服務(wù)民生保障水平、提升保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效方面提出多項要求。

　　保險源于互助共濟、風險共擔，蘊含的“人人為我、我為人人”理念，與金融工作的人民性天然契合。不僅提出豐富巨災(zāi)保險保障形式，在居民保險保障需求日益增長的背景下，《若干意見》也提出了積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險、提升健康保險服務(wù)保障水平、健全普惠保險體系。

　　其中，在發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險方面提出，大力發(fā)展商業(yè)保險年金，滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障和跨期財務(wù)規(guī)劃需求。鼓勵開發(fā)適應(yīng)個人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品和專屬產(chǎn)品。

　　“保險業(yè)需要創(chuàng)新發(fā)展，滿足人民群眾多樣化的保險需求。”劉春生表示，具體來看，積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，幫助大家更好地規(guī)劃養(yǎng)老生活；提升健康保險服務(wù)保障水平，讓消費者在生病的時候能有更多的保障；健全普惠保險體系，就是讓保險服務(wù)更加普及、更加惠民。

　　對于提升保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效，《若干意見》提出，聚焦國家重大戰(zhàn)略和重點領(lǐng)域；發(fā)揮保險資金長期投資優(yōu)勢，培育真正的耐心資本，推動資金、資本、資產(chǎn)良性循環(huán)等舉措。

　　對于做好兩項“服務(wù)”，謝遠濤表示，這是保險第一性原理，保險回歸保障本源，也體現(xiàn)了人民性。對于保險公司如何更好地提升保險業(yè)服務(wù)民生保障水平、提升保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效，在謝遠濤看來，一方面，產(chǎn)品設(shè)計更加向保障性產(chǎn)品傾斜，更好地服務(wù)民生；另一方面，更好地發(fā)揮經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能，助推實體經(jīng)濟發(fā)展，促進“一帶一路”走出去，保障兩個循環(huán)。

　　李文中也表示，《若干意見》強調(diào)保險業(yè)在保障和改善民生、防災(zāi)減損、服務(wù)實體經(jīng)濟等方面的重要作用。通過提升保險業(yè)的保障能力和服務(wù)水平，可以更好地滿足人民群眾日益增長的保險需求，特別是發(fā)展巨災(zāi)保險、養(yǎng)老保險、健康保險、普惠保險等，提升保險業(yè)服務(wù)民生保障水平。

　　“此次《若干意見》強調(diào)聚焦國家重大戰(zhàn)略和重點領(lǐng)域，提升保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效，如服務(wù)科技創(chuàng)新和現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)，與三中全會《決定》思路一致。提出持續(xù)推進高水平對外開放，提升保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力。”謝遠濤表示。

　　李文中表示，與此前的兩個保險業(yè)“國十條”相比，《若干意見》最大的區(qū)別主要包括，一是，強化了保險業(yè)發(fā)展的服務(wù)理念，應(yīng)當服務(wù)民生、服務(wù)實體經(jīng)濟，聚焦國家重大戰(zhàn)略和重點領(lǐng)域，最終服務(wù)中國式現(xiàn)代化大局。二是，強調(diào)了通過提升產(chǎn)品定價精準性、提高數(shù)智化水平和增強高質(zhì)量發(fā)展內(nèi)生動力來增強保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力，這有利于更充分、有效、持續(xù)地發(fā)揮保險業(yè)服務(wù)中國式現(xiàn)代化的能力。

　　明確2029年、2035年發(fā)展目標

　　發(fā)展，是保險業(yè)永恒不變的主題，《若干意見》明確了高質(zhì)量發(fā)展的總體目標。

　　根據(jù)《若干意見》，到2029年，初步形成覆蓋面穩(wěn)步擴大、保障日益全面、服務(wù)持續(xù)改善、資產(chǎn)配置穩(wěn)健均衡、償付能力充足、治理和內(nèi)控健全有效的保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展框架。保險監(jiān)管制度體系更加健全，監(jiān)管能力和有效性大幅提高。到2035年，基本形成市場體系完備、產(chǎn)品和服務(wù)豐富多樣、監(jiān)管科學(xué)有效、具有較強國際競爭力的保險業(yè)新格局。

　　李文中表示，《若干意見》提出到2029年和2035年的發(fā)展目標，明確了保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的時間表和路線圖。這有助于引導(dǎo)保險業(yè)按照既定目標有序發(fā)展，同時也為監(jiān)管提供了明確的方向和依據(jù)。

　　《若干意見》也提出了與“發(fā)展”相對應(yīng)的要求，其中包括，增強保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力、強化推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展政策協(xié)同。在增強保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力方面，明確要求樹立正確的經(jīng)營觀、業(yè)績觀和風險觀，加快由追求速度和規(guī)模向以價值和效益為中心轉(zhuǎn)變。

　　《若干意見》還提出，深化保險業(yè)改革開放。對于國內(nèi)保險機構(gòu)而言，支持大型保險機構(gòu)做優(yōu)做強。引導(dǎo)中小保險公司特色化專業(yè)化經(jīng)營發(fā)展。

　　李文中表示，深化保險業(yè)改革開放、增強保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力等要求，將有助于提升保險業(yè)的整體競爭力和服務(wù)質(zhì)量，推動保險業(yè)更好地服務(wù)中國式現(xiàn)代化大局。

　　此外，在持續(xù)推進高水平對外開放方面，《若干意見》明確，支持優(yōu)質(zhì)境外保險機構(gòu)來華設(shè)立法人機構(gòu)及分支機構(gòu)。支持合格境外機構(gòu)投資入股境內(nèi)保險機構(gòu)。鼓勵中資保險機構(gòu)穩(wěn)步拓展海外業(yè)務(wù)，持續(xù)提升經(jīng)營管理和風險防范能力。深化國際保險監(jiān)管交流合作，積極參與國際保險治理。

　　“對外開放是中國金融業(yè)改革發(fā)展的重要動力。”6月19日，在2024陸家嘴論壇上，國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤發(fā)表主題演講時表示，將堅持“引進來”與“走出去”并重，持續(xù)打造一流營商環(huán)境，堅定不移擴大金融業(yè)高水平對外開放。指導(dǎo)金融機構(gòu)優(yōu)化跨境金融服務(wù)，深度融入高質(zhì)量共建“一帶一路”。穩(wěn)步擴大制度型開放，研究放寬非銀金融機構(gòu)的外方股東范圍，鼓勵符合條件的外資機構(gòu)參與各類業(yè)務(wù)試點，支持在華外資機構(gòu)深耕中國、穩(wěn)健經(jīng)營。

　　北京商報記者?胡永新