專題：《金融新篇章》丨普惠金融篇

　　近日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》。若干意見共10條，被業(yè)內(nèi)稱為保險業(yè)新“國十條”，對我國保險業(yè)未來5年到10年左右的發(fā)展進(jìn)行系統(tǒng)部署，釋放了進(jìn)一步推動我國保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的鮮明信號。保險機(jī)構(gòu)如何貫徹落實國家政策，書寫高質(zhì)量發(fā)展新篇章？本期《保險新篇章》對話陽光財險總經(jīng)理華山。

　　2023年10月，中央金融工作會議提出金融“五篇大文章”，為保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展指明了方向，為以中國式現(xiàn)代化全面推進(jìn)強(qiáng)國建設(shè)、民族復(fù)興偉業(yè)提供有力支撐。正如華山所說：“金融‘五篇大文章’明確了金融支持高質(zhì)量發(fā)展的重點任務(wù)和實現(xiàn)路徑，為提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，以金融高質(zhì)量發(fā)展助力強(qiáng)國建設(shè)指明了方向。做好‘五篇大文章’是金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的支撐點，也是金融機(jī)構(gòu)持續(xù)推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展的立足點?！?/p>

　　面對保險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展新態(tài)勢，華山表示：“在全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家進(jìn)程中，保險業(yè)正迎來高質(zhì)量發(fā)展的歷史性機(jī)遇，服務(wù)中國式現(xiàn)代化大有可為。銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加快轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，聚焦當(dāng)前經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級和高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵領(lǐng)域，找準(zhǔn)著力點，提高服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)和自身穩(wěn)健發(fā)展能力?！?/p>

　　立足保險主責(zé)主業(yè)，華山闡釋了陽光財險的發(fā)展路徑：“陽光財險積極踐行金融工作的政治性、人民性，持續(xù)發(fā)揮保險專業(yè)優(yōu)勢，優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)供給，努力在守正創(chuàng)新、篤行實干上下足功夫，精準(zhǔn)有力地支持實體經(jīng)濟(jì)，以實際作為助力加快培育新質(zhì)生產(chǎn)力，為金融強(qiáng)國建設(shè)不斷貢獻(xiàn)陽光力量。”

　　將學(xué)習(xí)貫徹“五篇大文章”作為首要政治任務(wù)

　　不斷豐富“五篇大文章”保險產(chǎn)品供給

　　繼2023年中央金融工作會議首次提出做好金融“五篇大文章”后，今年5月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》，要求發(fā)揮銀行保險機(jī)構(gòu)職能優(yōu)勢，進(jìn)一步做好金融“五篇大文章”。

　　談及對金融“五篇大文章”的見解，華山表示：“中央金融工作會議明確提出做好金融‘五篇大文章’，明確了金融支持高質(zhì)量發(fā)展的重點任務(wù)和實現(xiàn)路徑，為提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，以金融高質(zhì)量發(fā)展助力強(qiáng)國建設(shè)指明了方向。做好‘五篇大文章’是金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的支撐點，也是金融機(jī)構(gòu)持續(xù)推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展的立足點?！?/p>

　　陽光財險是如何做好金融“五篇大文章”的？華山從以下三個方面闡述了陽光財險的舉措：

　　陽光財險始終堅持從戰(zhàn)略高度推進(jìn)公司做好金融“五篇大文章”。深入貫徹落實中央金融工作會議關(guān)于做好金融“五篇大文章”的決策部署，把學(xué)習(xí)貫徹“五篇大文章”作為首要政治任務(wù)，不斷完善頂層體系，制定專項工作實施方案。堅持整體推進(jìn)與單點突破相結(jié)合，找準(zhǔn)定位、突出重點，做好工作統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，完善激勵約束機(jī)制，確保把“五篇大文章”落地落細(xì)，在服務(wù)國家戰(zhàn)略和社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中推進(jìn)公司高質(zhì)量發(fā)展。

　　聚焦關(guān)鍵領(lǐng)域需求，不斷豐富“五篇大文章”保險產(chǎn)品供給?；ヂ?lián)網(wǎng)在發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力、助力經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用，圍繞企業(yè)客戶轉(zhuǎn)移和防范網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險需求，公司研發(fā)推出以“安全防護(hù)+保險保障+風(fēng)控伙伴”為核心的全流程網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險管理解決方案，牽頭申報的2個行業(yè)化網(wǎng)絡(luò)安全財產(chǎn)類保險服務(wù)方案，入選工信部“網(wǎng)絡(luò)安全保險典型服務(wù)方案目錄”，為科技金融助力。

　　持續(xù)完善新能源領(lǐng)域產(chǎn)品服務(wù)保障體系，創(chuàng)新開發(fā)新能源車充電樁和電池產(chǎn)品延長保修責(zé)任保險等產(chǎn)品，服務(wù)新能源汽車產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，助力經(jīng)濟(jì)社會全面綠色轉(zhuǎn)型，做好綠色金融。

　　聚焦普惠金融重點服務(wù)群體保險保障需求，持續(xù)升級迭代產(chǎn)品，不斷為客戶提供更加豐富的差異化產(chǎn)品組合，推出“愛長久”“孝心滿滿”“孝心久久”等老人意外險產(chǎn)品，推出建筑施工工人工資支付保證保險和靈活就業(yè)人員意外險等新市民群體保險產(chǎn)品。深入洞察不同行業(yè)小微企業(yè)差異化保障需求，持續(xù)迭代升級“防火?！毕盗袑佼a(chǎn)品，實現(xiàn)“保財、保人、保客戶”的全方位保險保障供給。把握農(nóng)業(yè)發(fā)展實際，健全多元化產(chǎn)品保障體系，開展湖北巴東柑橘種植保險、四川芭溝鎮(zhèn)櫻桃種植保險、遼寧省撫順食用菌種植保險等特色農(nóng)險險種。

　　深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，持續(xù)優(yōu)化“五篇大文章”保險服務(wù)質(zhì)效。作為行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的先行者，公司致力于持續(xù)深耕，在保險科技領(lǐng)域培育了強(qiáng)勁的競爭優(yōu)勢，基本實現(xiàn)全場景數(shù)字服務(wù)覆蓋，不斷提升客戶體驗和運(yùn)營效率。整合客戶線上服務(wù)入口，基于陽光財險公眾號（官微），豐富完善微信報案、微信救援、賠案查詢、投訴調(diào)解等客戶自助功能，打造極簡服務(wù)流程。

　　持續(xù)推進(jìn)“伙伴行動”風(fēng)險管理服務(wù)落地，2024年上半年，累計為8595個企業(yè)客戶提供科技減損和專業(yè)風(fēng)險咨詢服務(wù)。升級“陽光天眼”風(fēng)控服務(wù)平臺，打造集“災(zāi)害預(yù)警、線上服務(wù)、風(fēng)控安全”于一體的企業(yè)客戶線上服務(wù)平臺，助力企業(yè)客戶安全生產(chǎn)，服務(wù)安全發(fā)展。依托集團(tuán)醫(yī)療康養(yǎng)資源，探索打造“保險經(jīng)辦+健康管理+科技賦能”的長護(hù)險專業(yè)解決方案，不斷推進(jìn)管理線上化和服務(wù)智能化。

　　關(guān)注普惠重點服務(wù)群體保障需求

　　持續(xù)提升保險服務(wù)“三農(nóng)”質(zhì)效

　　近年來，國家支持、加大普惠性保險投入，持續(xù)擴(kuò)大普惠保險覆蓋廣度和深度。作為金融“五篇大文章”的重要組成部分，普惠金融對于增進(jìn)社會公平與和諧、推進(jìn)共同富裕有著不可或缺的作用。在普惠金融方面，陽光財險積極履行企業(yè)責(zé)任擔(dān)當(dāng)，聚焦普惠金融重點領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力：

　　一是主動參與多層次社會保障體系建設(shè)，助力兜牢民生保障網(wǎng)。公司立足保險主業(yè)優(yōu)勢，積極參與政府主導(dǎo)的城鄉(xiāng)居民大病保險、長期護(hù)理保險、城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險（惠民保）等保障項目，滿足人民群眾日益增長的健康醫(yī)療保障需求，以保險力量為民生福祉護(hù)航。

　　二是深度聚焦小微實體需求，積極履行“助企紓困”金融責(zé)任。2024年上半年，累計為約1.81萬家小微企業(yè)提供風(fēng)險保障超2188億元，幫助約2.56萬家小微企業(yè)獲得融資金額44億元。廣泛開展市場調(diào)研，洞察小微企業(yè)差異化需求，推出“防火?！钡认盗挟a(chǎn)品，幫助小微企業(yè)降低經(jīng)營風(fēng)險。截至今年7月底，“防火保”已累計為4萬家小微企業(yè)提供9580億元風(fēng)險保障，向2366家小微企業(yè)賠付1040萬元，幫助小微企業(yè)切實增強(qiáng)發(fā)展韌性。

　　三是高度關(guān)注普惠重點服務(wù)群體保障需求，切實提升其風(fēng)險抵御能力。特別是針對“新市民”群體的保險保障需求，公司推出面向外賣員、快遞員、網(wǎng)約車司機(jī)、建筑施工工人等“新市民”群體的場景化保險，其中建筑施工工人工資支付保證保險已累計為5萬多家企業(yè)提供超294億元的建筑施工工人工資支付擔(dān)保，累計墊付建筑施工工人工資5700余萬元，有效保障了建筑施工工人的合法權(quán)益，減輕了企業(yè)的資金壓力，助推了社會和諧穩(wěn)定發(fā)展。

　　四是持續(xù)提升保險服務(wù)“三農(nóng)”質(zhì)效，助推鄉(xiāng)村全面振興。公司以服務(wù)“三農(nóng)”為著力點，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)，通過健全多元化、多層次產(chǎn)品供給體系，強(qiáng)化科技賦能農(nóng)險精準(zhǔn)承保、理賠，進(jìn)一步提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的抗風(fēng)險能力，為保障糧食安全、推進(jìn)地方優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展、助力鄉(xiāng)村全面振興貢獻(xiàn)力量。

　　談及“三農(nóng)”問題，作為關(guān)乎國計民生的重大問題，保險業(yè)持續(xù)發(fā)力“三農(nóng)”領(lǐng)域，發(fā)揮社會保障功能。近年來，農(nóng)村保險服務(wù)體系不斷健全，農(nóng)業(yè)保險服務(wù)覆蓋面不斷提升，為“三農(nóng)”問題保駕護(hù)航，是普惠金融的重要體現(xiàn)。

　　陽光財險是如何發(fā)力“三農(nóng)”領(lǐng)域的？華山表示：“陽光財險以服務(wù)‘三農(nóng)’為著力點，全面落實農(nóng)業(yè)保險‘?dāng)U面、增品、提標(biāo)’要求，不斷提升服務(wù)質(zhì)效，助力鄉(xiāng)村全面振興。”

　　關(guān)于陽光財險“三農(nóng)”保險相關(guān)業(yè)務(wù)，華山進(jìn)一步介紹道：“陽光財險農(nóng)業(yè)保險保障范圍覆蓋主糧作物、大宗肉用品、油料糖料作物等關(guān)系國計民生的大宗農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，也為蔬菜、水果、水產(chǎn)品、中藥材等地方特色產(chǎn)業(yè)提供保障支持。在積極承辦政策性物化成本保險基礎(chǔ)上，還探索開辦價格保險、收入保險、指數(shù)保險、‘保險+期貨’等險種，筑牢‘三農(nóng)’保障網(wǎng)?！苯刂?024年上半年，陽光財險累計為491.1萬戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障超4654億元，為84.9萬戶次農(nóng)戶支付賠款近16.5億元。

　　為更好地發(fā)揮保險主業(yè)優(yōu)勢，推動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，華山指出，陽光財險將繼續(xù)從以下幾個方面深入開展工作：

　　一是聚焦糧食安全，全力推進(jìn)三大主糧作物完全成本保險和種植收入保險，同時緊盯地方農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)及支柱項目，廣泛研發(fā)推廣地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險，進(jìn)一步提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的抗風(fēng)險能力，為地方優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)保駕護(hù)航。

　　二是強(qiáng)化科技應(yīng)用，不斷推進(jìn)農(nóng)險精準(zhǔn)承保、精準(zhǔn)理賠。例如為滿足奶牛養(yǎng)殖戶的投保需求，公司采用行業(yè)領(lǐng)先的“牛臉識別”技術(shù)，賦予每一頭?！吧矸葑C”，并在承保和理賠環(huán)節(jié)通過“向日葵農(nóng)險”APP進(jìn)行線上化作業(yè)，切實提升承保驗標(biāo)的效率和質(zhì)量，縮短理賠環(huán)節(jié)的結(jié)案周期；再如運(yùn)用衛(wèi)星遙感技術(shù)助力農(nóng)險查勘理賠，快速準(zhǔn)確對農(nóng)戶受災(zāi)總體情況進(jìn)行計算，及時完成查勘、定損等。

　　三是積極踐行企業(yè)社會責(zé)任，落實農(nóng)業(yè)風(fēng)險減量管理。公司每年列支專門預(yù)算資金，用于農(nóng)業(yè)風(fēng)險減量工作，通過防災(zāi)宣傳、災(zāi)害預(yù)警、參與救災(zāi)等方式，不斷提升“防”的能力、“減”的實效和“救”的服務(wù)，最大程度降低災(zāi)害發(fā)生的可能性和損失程度。

　　然而，普惠金融在蓬勃發(fā)展的同時也面臨著多方挑戰(zhàn)。從當(dāng)前行業(yè)實踐看，商業(yè)可持續(xù)性是普惠保險向前發(fā)展需要解決的關(guān)鍵問題之一，對于商業(yè)保險來說，兼顧普惠性和可持續(xù)性十分重要。對此，華山表示：“這需要政府、保險公司及社會各界的攜手努力，通過政策引導(dǎo)、技術(shù)創(chuàng)新與市場培育等多元化手段，來共同推動普惠保險實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展與全面覆蓋。比如政府層面的引導(dǎo)、規(guī)范與支持，保險行業(yè)的協(xié)作與交流，保險機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)控能力強(qiáng)化等?！?/p>

　　普惠保險目前還面臨著哪些難點？華山指出：“一是服務(wù)的廣度和深度仍不足，特別是對于農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)、低收入人群的保障覆蓋仍存在提升空間；二是產(chǎn)品相對單一、創(chuàng)新不足，保險供給與人民群眾多元化保障需求之間仍存在差距；三是目前行業(yè)內(nèi)普惠保險數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)仍不夠完善，導(dǎo)致產(chǎn)品定價、風(fēng)險管理等方面存在一定困難。”

　　健全風(fēng)險減量服務(wù)體系

　　提升巨災(zāi)保險賠付質(zhì)效

　　中央金融工作會議提出，發(fā)揮保險業(yè)經(jīng)濟(jì)減震器和社會穩(wěn)定器功能，賦予保險業(yè)更清晰的行業(yè)定位。近期，國家金融監(jiān)督管理總局提出要推動健全多方參與的巨災(zāi)保險保障體系，指導(dǎo)保險機(jī)構(gòu)發(fā)揮風(fēng)險管理專業(yè)優(yōu)勢，做好事前防災(zāi)、事中減災(zāi)、事后救災(zāi)。

　　陽光財險作為行業(yè)較早開展風(fēng)險減量服務(wù)的公司，在社區(qū)、企業(yè)、工程、農(nóng)業(yè)等多個領(lǐng)域進(jìn)行了風(fēng)險減量的探索與實踐，通過多年來的不斷深耕與創(chuàng)新，取得了一定的風(fēng)險減量成效：

　　一是健全風(fēng)險減量服務(wù)體系。公司組建了覆蓋多行業(yè)領(lǐng)域的風(fēng)控專家團(tuán)隊和覆蓋全國的風(fēng)控服務(wù)人員網(wǎng)絡(luò)，融合客戶的全生命周期，搭建了保前風(fēng)勘、保中防損、風(fēng)控服務(wù)于一體的風(fēng)險工程體系。依托內(nèi)外部風(fēng)控團(tuán)隊，2024年上半年累計為近9000個重點企業(yè)客戶提供了風(fēng)險減量服務(wù)。

　　二是實施差異化風(fēng)控服務(wù)模式。針對不同類型企業(yè)客戶的風(fēng)險減量需求，通過整合自身和社會的風(fēng)險管理資源，差異化訂制系統(tǒng)集成的一攬子風(fēng)險管理解決方案。比如，面向小微客戶，依托物聯(lián)網(wǎng)、移動偵測等技術(shù)打造24全時防損衛(wèi)士，目前已服務(wù)數(shù)千個小微商戶；面向中大客戶，全面推出以商業(yè)樓宇、醫(yī)院為代表的行業(yè)化風(fēng)險管理服務(wù)方案，在某酒店集團(tuán)服務(wù)中，共協(xié)助客戶識別、改善風(fēng)險隱患76處，獲得客戶高度認(rèn)可；面向大型客戶，實施“一企一策”，提供專屬風(fēng)險管理解決方案。

　　三是提升專業(yè)防災(zāi)減災(zāi)能力。始終堅持“專業(yè)為基”，組織內(nèi)外部工程、設(shè)備、化工等領(lǐng)域?qū)＜遥瑥V泛開展安全生產(chǎn)調(diào)研，梳理分析風(fēng)險數(shù)據(jù)，復(fù)盤行業(yè)事故案例，總結(jié)風(fēng)險管理經(jīng)驗，針對性提供包含企業(yè)防損咨詢、工程風(fēng)險咨詢、風(fēng)險管理培訓(xùn)和應(yīng)急救援演練等全方位防災(zāi)減損服務(wù)。

　　四是加快創(chuàng)新與風(fēng)險減量融和。公司自主研發(fā)了基于位置智能、災(zāi)害大數(shù)據(jù)技術(shù)的“陽光天眼風(fēng)險地圖平臺”，目前已開展精準(zhǔn)分析1400余萬次，實現(xiàn)對保險標(biāo)的地理風(fēng)險的智能、精準(zhǔn)分析，對承保企業(yè)的風(fēng)險監(jiān)控和快速預(yù)警，對防災(zāi)減災(zāi)服務(wù)的及時響應(yīng)。同時還基于衛(wèi)星遙感監(jiān)測技術(shù)、無人機(jī)航拍與三維建模打造了多個重大工程項目的風(fēng)險減量創(chuàng)新案例，試點布設(shè)全國物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，支持客戶全時風(fēng)控服務(wù)。

　　“近年來，巨災(zāi)保險在應(yīng)對極端自然災(zāi)害、提高社會韌性、服務(wù)社會治理等方面的功能越來越受到重視?！比A山表示，面對洪澇災(zāi)害等極端天氣等情況，主要可以從以下幾個方面來提升巨災(zāi)保險賠付質(zhì)效：

　　一是強(qiáng)化災(zāi)前預(yù)警與風(fēng)險防控。針對汛期巨災(zāi)集中的特點，公司每年開展全國性的防災(zāi)防損專項行動，組織風(fēng)險減量服務(wù)人員前往高風(fēng)險客戶現(xiàn)場排查風(fēng)險隱患，協(xié)助客戶增強(qiáng)抵御自然災(zāi)害的能力；臨災(zāi)期間還會開展災(zāi)前預(yù)警與防控行動，通過“常規(guī)+臨災(zāi)”結(jié)合的服務(wù)舉措構(gòu)建嚴(yán)密的風(fēng)險減量網(wǎng)絡(luò)，提高抵御巨災(zāi)能力。

　　二是強(qiáng)化應(yīng)急備災(zāi)演練。為提升災(zāi)害應(yīng)急響應(yīng)能力，公司常態(tài)化開展防汛防臺應(yīng)急演練，不斷強(qiáng)化信息共享、資源調(diào)配、理賠協(xié)調(diào)的能力，提升應(yīng)對自然災(zāi)害的專業(yè)能力和高效快速響應(yīng)水平，為后續(xù)災(zāi)害應(yīng)對打下堅實基礎(chǔ)。

　　三是強(qiáng)化科技應(yīng)用賦能。公司十分注重“保險+服務(wù)+科技”的模式創(chuàng)新和實踐，重視科技賦能巨災(zāi)風(fēng)險減量。通過“陽光天眼風(fēng)險地圖平臺”的自然災(zāi)害評級、強(qiáng)風(fēng)降水評級有效增強(qiáng)災(zāi)害分析能力；另外，輕量級的巨災(zāi)模型也已在建設(shè)中，期待能為推動巨災(zāi)保險高質(zhì)量發(fā)展做出貢獻(xiàn)。