專題：第十七屆中國保險文化與品牌創(chuàng)新論壇

　　2024年11月13日，以“靜水流深”為主題的第十七屆中國保險文化與品牌創(chuàng)新論壇暨第七屆中國保險康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新論壇在江蘇無錫隆重舉行。中國社會保障學會商業(yè)保險研究分會會長王緒瑾作了主題發(fā)言。

　　王緒瑾指出，壽險高質(zhì)量發(fā)展是指壽險在較長時期內(nèi)保持持續(xù)穩(wěn)定的增長。當前我國壽險高質(zhì)量發(fā)展既有宏觀經(jīng)濟發(fā)展、國家發(fā)展戰(zhàn)略、政策支持、金融改革等方面的優(yōu)勢，同時也面臨盈利能力下降，營銷人員減少、中介發(fā)展艱難，法治完善等方面的挑戰(zhàn)，并對推動高質(zhì)量發(fā)展提出了十二條建議，分別是：經(jīng)濟基礎(chǔ)市場化、公司治理完善化、保險意識整體化 、保險人才專業(yè)化、保險經(jīng)營科技化、條款費率市場化、營銷渠道多元化、保險投資盈利化、保障體系協(xié)調(diào)化、監(jiān)管自律內(nèi)控協(xié)調(diào)化、公司風險可控化、保險保障服務化。

中國社會保障學會商業(yè)保險研究分會會長

北京工商大學中國保險研究院

教授、院長、博導?王緒瑾

　　以下是王緒瑾的發(fā)言全文：

　　壽險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展面臨的機遇

　　壽險高質(zhì)量發(fā)展的機遇，概括來說有經(jīng)濟環(huán)境和社會環(huán)境兩方面。從經(jīng)濟環(huán)境而言，一是宏觀經(jīng)濟發(fā)展，即經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展、經(jīng)濟政策。我國人均收入約1.3萬美元，中國經(jīng)濟有望實現(xiàn)全年5%左右的預期目標。二是國家發(fā)展戰(zhàn)略，“一帶一路”倡議下國內(nèi)統(tǒng)一大市場建設，國內(nèi)大循環(huán)，國際國內(nèi)雙循環(huán)。三是黨的二十屆三中全會決定，國十條3.0出臺，國家金融監(jiān)督管理總局對外發(fā)布《關(guān)于大力發(fā)展商業(yè)保險年金有關(guān)事項的通知》。四是金融改革，推進直接融資，推進利率市場化等。

　　從社會環(huán)境而言，一是市場經(jīng)濟制度的完善，市場經(jīng)濟制度是商業(yè)保險的基礎(chǔ)，商業(yè)保險的發(fā)展水平則代表著市場經(jīng)濟制度是否完善的標志。黨的二十屆三中全會提出，到2035年，全面建成高水平社會主義市場經(jīng)濟體制；聚焦構(gòu)建高水平社會主義市場經(jīng)濟體制。我國正在進行市場經(jīng)濟制度建設和完善的過程中，相應的我國保險市場的潛力還非常大。二是社會保障體系逐步理順，會產(chǎn)生擠出效應，商業(yè)保險還有很大的發(fā)展空間。三是人口老齡化和人口政策，譬如開放3孩政策，對保險行業(yè)帶來積極影響。

　　從宏觀來看，2023年我國壽險保費收入、國內(nèi)生產(chǎn)總值、人口與海外比較，盡管我國壽險保費收入位居全球第二，但是內(nèi)地的GDP 是美國的68.02%，人口是美國的 4.26 倍，壽險保費收入只是美國的54.65% ，這說明我國保險行業(yè)還有很大的成長空間。

　　從2023年保險深度和保險密度來看，盡管有所提高，但是中國內(nèi)地保險深度為2.1%，比全球平均水平 2.9 %還低 0.8 %，保險密度為274美元/人，位居全球第31位。

　　黨的二十屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于進一步全面深化改革、推進中國式現(xiàn)代化的決定》，其中提到健全宏觀經(jīng)濟治理體系，完善中國特色社會主義法治體系，健全保障和改善民生制度體系。

　　對于《國務院關(guān)于加強監(jiān)管防范風險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》，我概括了六個基本特征。一是更加強調(diào)推動保險業(yè)的規(guī)范經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展，即嚴監(jiān)管。二是更加強調(diào)有效發(fā)揮保險業(yè)在民生保障中的作用，即保民生。三是更加強調(diào)有效發(fā)揮保險業(yè)在保障實體經(jīng)濟中的作用，即護實體。四是更加強調(diào)推動保險業(yè)的改革開放，即全開放。五是更加強調(diào)推動保險業(yè)的基礎(chǔ)設施建設，即增動力。六是更加強調(diào)推動保險業(yè)發(fā)展的政策協(xié)同，即強協(xié)同。

　　我國正在進行金融改革，今年資本市場迎來了很好的發(fā)展勢頭。一個穩(wěn)健的資本市場，必有一個發(fā)達的保險市場作后盾，保險資金是資本市場主要的資金來源之一，是機構(gòu)投資者、長期投資者和價值投資者。同理，一個發(fā)達的保險市場，必有一個穩(wěn)健的資本市場做后端，因為保險往往是借雞下蛋，借的雞是保費收入，下的蛋是投資收益。即承保虧損、投資盈利，通過投資盈利彌補承保虧損，達到綜合盈利，綜合盈利的目的是更好地做好保險服務?，F(xiàn)在看來，這種狀況，在資本市場為牛市的情況下可以達到，在熊市的情況下，借的雞不僅下不了蛋，而且會得“禽流感”。因為，如果資本市場低迷，會對資產(chǎn)端和負債端帶來雙重擠壓，對負債端會帶來利差損和費差損，對資產(chǎn)端，在償付能力充足時還好辦，如果不充足，由于股票所占比例的限制，輕則少盈利，重則“割肉”。

　　目前企業(yè)以間接融資為主，其中大部分是銀行貸款。隨著金融體制改革，間接融資比例會降低，直接融資比例會上升，則銀行存貸款息差會降低，同時，當前銀行面臨存貸款息差下降和不良率隨企業(yè)和地方債務增加的雙重壓力，而我國銀行存貸款息差占其利潤來源的85%左右，銀行必然要尋找新的利潤來源，所以，未來銀行保險有很大的發(fā)展空間。

　　壽險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

　　一是盈利能力下降。2023 年人身險公司新單保費為12399.35 億元，同比增長16.28%。在90家人身險公司中，36家公司實現(xiàn)盈利，54家虧損。在虧損企業(yè)中，中小微企業(yè)48家，占比88.89%，其中32 家公司虧損超過5億元。中小微人身險公司整體凈利潤-1978.95億元，較上年同期下降1405.62億元，盈利狀況面臨較大壓力。

　　二是營銷人員減少、中介發(fā)展艱難。一個發(fā)達的保險市場必有一個發(fā)達的保險中介市場。因為保險中介會提高交易效率，降低交易成本，提升保險公信力。有數(shù)據(jù)顯示，2023年中國有3.2萬家兼業(yè)保險中介機構(gòu)，300萬代理人，現(xiàn)在代理人數(shù)量已經(jīng)不足300萬。人往高處走，水往低處流。20年前月薪2000元是很不錯的收入，現(xiàn)在月薪2000養(yǎng)家很不容易。從2020-2023年人身險公司各渠道業(yè)務情況表來看，2020年個人代理渠道業(yè)務占比為56.72%，而2023年占比為49.14%，個人代理渠道業(yè)務占比正在降低。

　　三是法治完善?！睹穹ǖ洹芳捌涿袷路芍贫?，對保險行業(yè)而言是機遇也是挑戰(zhàn)。對于合規(guī)的公司是穩(wěn)健發(fā)展的機遇，對不合規(guī)的公司是帶來很多糾紛的挑戰(zhàn)?！睹穹ǖ洹分械目倓t和合同編則為保險交易（保險合同、中介合同）提供了依據(jù)；婚姻家庭、繼承、人格權(quán)（生命權(quán)、健康權(quán)和身體權(quán)）的相關(guān)規(guī)定則與壽險、健康險、意外險相關(guān)，為人身保險經(jīng)營提供了依據(jù)；《民法典》也為政府監(jiān)管、行業(yè)自律和公司治理提供了一定的邊界。

　　推動壽險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的建議

　　我提出了十二條建議，分別是：經(jīng)濟基礎(chǔ)市場化、公司治理完善化、保險意識整體化 、保險人才專業(yè)化、保險經(jīng)營科技化、條款費率市場化、營銷渠道多元化、保險投資盈利化、保障體系協(xié)調(diào)化、監(jiān)管自律內(nèi)控協(xié)調(diào)化、公司風險可控化、保險保障服務化。我重點講一下這幾條。

　　一是經(jīng)濟基礎(chǔ)市場化。在市場經(jīng)濟制度下，產(chǎn)權(quán)明晰、契約自由和自我負責體現(xiàn)在資源配置的市場化、保險交易的契約化（承保告知到位，理賠依約辦事）。

　　二是公司治理完善化，明確 “三會一層”的相應責任和權(quán)利。公司到底選擇資產(chǎn)驅(qū)動型、負債驅(qū)動型，還是雙驅(qū)動型，取決于公司情況和資本市場情況。

　　三是條款費率市場化，讓保險公司成為市場真正的主體。去年利率下調(diào)是好事，因為資本市場低迷、銀行利率下調(diào)，壽險產(chǎn)品的預定利率還有一定的競爭力，這次調(diào)整對防止利差損發(fā)揮了重要作用。但從長期而言，面對我國今年以來的資本市場紛繁變化，由公司面對市場調(diào)整預定利率，將會更快捷些。從這個角度而言，帶有保證利率+分紅形態(tài)的壽險產(chǎn)品可能是一個發(fā)展方向，但是根本問題應該是把定價權(quán)交給保險公司，以便能敏感應對市場變化。

　　四是營銷渠道多元化。網(wǎng)絡銷售快速成長，陌生拜訪固守傳統(tǒng)，銀行保險潛力巨大，電話銷售逐步萎縮，應該進行線上線下雙驅(qū)動。

　　五是保障體系協(xié)調(diào)化。包括與社會保障的協(xié)調(diào)、區(qū)域布局的協(xié)調(diào)，以及商保產(chǎn)品內(nèi)部的協(xié)調(diào)。?社會保障主要包括基本保障、特別保障和補充保障。在養(yǎng)老保障方面，要做到基本養(yǎng)老、年金、個人養(yǎng)老金、商業(yè)養(yǎng)老保險的協(xié)調(diào)。在商業(yè)保險產(chǎn)品協(xié)調(diào)上，以健康保險為例，健康保險服務健康管理，健康管理應該貫穿于全生命周期：保命、保值、增值。保命包括診斷和治療，分為三個層次：第一層次是基本醫(yī)療保險，第二層次是政府扶持的自愿購買的健康險（補充醫(yī)療保險、稅優(yōu)健康險、惠民保），第三層次是商業(yè)健康保險。如果醫(yī)保目錄不發(fā)生變化，商業(yè)健康保險的賠付范圍與醫(yī)保目錄一致，則基本醫(yī)保、政府扶持的醫(yī)保將逐步替代商業(yè)醫(yī)保，導致商業(yè)健康保險的需求減少，所以，我認為商業(yè)健康保險未來的發(fā)展在康復（保值）和宣教、預防和保?。吹谠鲋担┥嫌泻艽蟮目臻g，但需要量化。健康保險服務健康管理、健康管理實體，貫徹全生命周期。

　　在養(yǎng)老保險多元化方面，基本養(yǎng)老保險、年金、個人養(yǎng)老金與商業(yè)養(yǎng)老保險多元化發(fā)展。我認為個人養(yǎng)老金應該擴大覆蓋面，目前參加人限于在崗的有社會養(yǎng)老保險的勞動者，購買方式限于一年1.2萬元限額內(nèi)購買個人養(yǎng)老金，存在參加人和購買方式兩個限制，完全剝奪沒有社會養(yǎng)老保險勞動力和有社會養(yǎng)老保險但已退休人群的個人養(yǎng)老金參加權(quán)；也部分剝奪了在崗勞動力的參加權(quán)，因為采用的是按年度每位具有社會養(yǎng)老保險的在崗勞動者每年1.2萬元，當年不買，過期作廢。目前具有社會養(yǎng)老保險的人群只有4.6億人，納稅人群只有6000多萬人，開戶的只有5000萬人，實際購買的只有2000萬人，按此計算購買總量不過2.4億元，從保障面和保障方式而言，對資本市場的影響都非常小，這就嚴重限制了個人養(yǎng)老金購買的公平和效率。為此，應該采用國民機會均等、高效的個人養(yǎng)老金制度：從參加人和購買方式上進一步完善。參加人為全體中國國民，只要有中華人民共和國國籍，即14億多億人；購買方式，無論一次購買還是多次購買均可，但每人只有一個總的購買限額，如80萬元或100萬元，每位中國國民機會均等。即凡是中國國民，無論何時購買、一次或多次購買多少，均給每位參加者一個購買個人養(yǎng)老金總限額的規(guī)定，至于是否購買，何時購買或者分期購買還是一次購買，則給予參加人自由裁量權(quán)。這樣體現(xiàn)：第一，公平性。凡本國國民購買機會均等，每人一輩子均可享受同等限額個人養(yǎng)老金的機會；第二，廣泛性；第三，資本市場的增值性；第四，三支柱的同時增值性；第五，財政工具的有效性，即增加財政收入，減少財政支出；第六，就業(yè)渠道的多元性；第七，養(yǎng)老保障體系的完整協(xié)調(diào)性；第八，中國式現(xiàn)代化的可及性，實現(xiàn)全體中國人民的現(xiàn)代化；最后是家庭和諧與社會和諧的一體性。

　　六是監(jiān)管、自律、內(nèi)控協(xié)調(diào)化，包括保險監(jiān)管規(guī)范化，依法監(jiān)管、政策連續(xù)，區(qū)別對待、階段監(jiān)管；還包括行業(yè)自律和企業(yè)內(nèi)控。

　　七是保險保障服務化。保險經(jīng)營環(huán)節(jié)分為基本環(huán)節(jié)、附加環(huán)節(jié)和延伸環(huán)節(jié)?；经h(huán)節(jié)又分為展業(yè)、承保、理賠、防災、分保、投資，每一個環(huán)節(jié)是點，全過程是一個面，保證各環(huán)節(jié)的匹配。展業(yè)和承保做得好，保險糾紛少；分保工作做得好，原保險人賠付少；防災防損做得好，被保險人和保險人都叫好；保險投資做得好，保險市場與資本市場一片好；保險理賠做得好，新單、續(xù)保不會少。我們要做好基本服務的同時，鼓勵附加服務，譬如投保健康險期限滿了，保險公司能不能提供免費的體檢，當然也要考慮新單傭金成本和附加服務費用之間的平衡關(guān)系。還有創(chuàng)新延伸服務，譬如購買健康險能不能優(yōu)惠購買保健或旅游呢？有些事情表面看沒有關(guān)系，實際上有著千絲萬縷的關(guān)系。在實現(xiàn)保險服務化的過程中，我們要保證基本服務、鼓勵附加服務、創(chuàng)新延伸服務。

　　總之，制度是關(guān)鍵，人才是根本，科技是手段，內(nèi)容是目的。高質(zhì)量發(fā)展需求是導向，利潤是核心，保費、償付能力是手段。中國自1982年恢復辦理國內(nèi)保險業(yè)務，2001年入世，使我們壽險業(yè)快速發(fā)展；2012年保險投資監(jiān)管的完善化，提高了保險公司投資盈利能力、償付能力、承保能力。近幾年保險組織形式的多元化，使被保險人從被保險變成要投保。2017年中國已經(jīng)成為世界第二大壽險市場，我國已從大國壽險邁入了壽險大國行列。未來我們要把握機會，在機遇中迎接挑戰(zhàn)，推動壽險業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展，從而實現(xiàn)我國從壽險大國向壽險強國的跨越。