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　　來源：國際金融報

　　第三方支付機構再遭重罰。

　　中國人民銀行北京市分行9月10日公布的行政處罰信息顯示，5家第三方支付機構及相關責任人合計被罰沒3661萬元。其中，北京高匯通商業(yè)管理有限公司（下稱“高匯通”）收到千萬級罰單，拉卡拉支付股份有限公司（下稱“拉卡拉”）、聯(lián)動優(yōu)勢電子商務有限公司（下稱“聯(lián)動優(yōu)勢”）、北京度小滿支付科技有限公司（下稱“度小滿支付”）各收到百萬級罰單。

　　據記者不完全統(tǒng)計，今年以來，有20多家支付機構違規(guī)被處罰，七成以上機構遭“雙罰”。從違法行為類型看，機構主要在反洗錢、商戶管理以及支付通道管理上存在漏洞。值得注意的是，違規(guī)開展條碼支付業(yè)務，未及時發(fā)現(xiàn)處置可能存在的特約商戶支付接口轉接情況等新興違法違規(guī)行為也需關注和防范。

　　“央行持續(xù)多年對支付行業(yè)強監(jiān)管，隨著《非銀行支付機構監(jiān)督管理條例》（下稱《監(jiān)管條例》）的實施，支付行業(yè)監(jiān)管勢必更加規(guī)范，更加注重對支付全流程和細微之處的檢查監(jiān)督?！笔茉L行業(yè)專家表示，支付機構需要研判過往罰單案例，筑牢合規(guī)防線的同時將責任落實到具體崗位，嚴守合規(guī)性發(fā)展的行業(yè)底線。

　　支付機構再遭重罰

　　監(jiān)管對三方支付機構再出重拳，5家三方支付機構及相關責任人合計被罰沒3661萬元。其中，高匯通因違規(guī)開展條碼支付業(yè)務，未及時發(fā)現(xiàn)處置可能存在的特約商戶支付接口轉接情況，未嚴格落實開戶實名制審核要求，違反賬戶管理規(guī)定，超地域經營預付卡業(yè)務，違規(guī)進行非同名劃轉操作等被警告，沒收違法所得1214.7萬元，并處罰款1572.6萬元，罰沒共計2787.3萬元。時任高匯通總經理朱某、張某清被警告，分別處罰款20萬元、25萬元。

　　拉卡拉因未落實真實、完整、可追溯和全流程一致性的要求，未嚴格落實商戶實名制要求，未將商戶資金結算至其同名銀行結算賬戶，被警告并處罰款406萬元。時任拉卡拉總經理陳某、副總經理吳某被警告，均處罰款15萬元。

　　聯(lián)動優(yōu)勢則因未落實交易信息真實、完整、可追溯的要求，未嚴格落實商戶實名制要求，未按規(guī)定保存特約商戶申請材料、資質審核材料等檔案資料，未按規(guī)定設置特約商戶的收單賬戶等違規(guī)行為被警告，并處罰款290萬元。時任聯(lián)動優(yōu)勢副總經理徐某東被警告，并處罰款15萬元。

　　度小滿支付因未將支付服務協(xié)議格式條款進行備案，未嚴格落實支付賬戶開戶實名制審核要求，違規(guī)為金融企業(yè)開立支付賬戶，存在辦理支付賬戶和非同名銀行賬戶間轉賬業(yè)務的情況，上傳交易信息未落實真實、完整、可追溯和全流程一致性的要求，未嚴格落實商戶管理相關要求等違規(guī)行為被警告，并處罰款121萬元。時任度小滿支付總經理萬某被警告，并處罰款10萬元。

　　此外，隨行付支付有限公司（簡稱“隨行付”）未落實特約商戶實名制管理要求，違反賬戶管理規(guī)定，被罰款57萬元。時任隨行付副總經理郭某被罰款1萬元。瑞銀信支付技術有限公司（簡稱“瑞銀信”）因違反特約商戶管理規(guī)定、違反清算管理規(guī)定、與身份不明的客戶進行交易、違反檢查監(jiān)督規(guī)定被警告，并處罰款432萬元。

　　與此同時，時任瑞銀信總經理王某明對公司與身份不明的客戶進行交易負有責任，被罰款1.5萬元；時任瑞銀信副總經理徐某，對公司違反特約商戶管理規(guī)定、違反清算管理規(guī)定、與身份不明的客戶進行交易負有責任，被警告，并處罰款21.5萬元。截至目前，瑞銀信（含分公司）已累計被罰20多次。

　　為何亂象頻發(fā)

　　據記者不完全統(tǒng)計，今年以來，20多家支付機構違規(guī)被處罰，七成以上機構遭“雙罰”。從違法行為類型看，機構主要在反洗錢、商戶管理以及支付通道管理上存在漏洞，除了因違反賬戶管理規(guī)定被罰，也有機構因未嚴格落實特約商戶收單銀行結算賬戶管理規(guī)定、向不符合條件的特約商戶提供“T+0”資金結算服務等原因被罰。

　　今年5月正式實施的《監(jiān)管條例》明確，將依法加大對嚴重違法違規(guī)行為的處罰力度，可以根據具體情形對負有直接責任的董事、監(jiān)事、高管人員和其他人員進行處罰，情節(jié)嚴重的還可采取市場禁入措施?！斗聪村X法》也明確規(guī)定，金融機構應當按照規(guī)定建立客戶身份識別制度，不得為身份不明的客戶提供服務或者與其進行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶。

　　“央行持續(xù)多年對支付行業(yè)強監(jiān)管，隨著《監(jiān)管條例》的實施，支付行業(yè)監(jiān)管勢必更加規(guī)范，更加注重對支付全流程和細微之處的檢查監(jiān)督?！辈┩ㄗ稍兘鹑谛袠I(yè)資深研究員王蓬博對記者分析指出，從特征來看，一是行業(yè)監(jiān)管愈發(fā)的細化，從服務協(xié)議格式到交易信息都需要完整備案；二是“雙罰制”仍在持續(xù)；三是新型處罰原由被披露，從罰沒最高的高匯通違法違規(guī)行為來看，違規(guī)開展條碼支付業(yè)務，未及時發(fā)現(xiàn)處置可能存在的特約商戶支付接口轉接情況，超地域經營預付卡業(yè)務等在此前的違法違規(guī)行為列舉中均不多見。

　　上海交通大學安泰經濟與管理學院副教授胥莉告訴記者，第三方支付機構今年多次被重罰，主要問題依舊是套現(xiàn)和反洗錢。除了商戶信息不全等反洗錢涉及的問題，由于信用卡取現(xiàn)手續(xù)費與商戶手續(xù)費存在巨大價差，套現(xiàn)就成了第三方支付機構一項收入來源，這也導致其頻繁被罰。

　　“從2024年的罰單情況來看，監(jiān)管總體仍在保持高壓態(tài)勢，支付行業(yè)嚴監(jiān)管持續(xù)。”素喜智研高級研究員蘇筱芮對記者表示，從支付機構被罰原因來看，違反賬戶管理規(guī)定、未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務等是支付機構踩到紅線的“重災區(qū)”。從業(yè)務流程看，依規(guī)實施賬戶管理、履行客戶身份識別義務既是合規(guī)的重要工作內容，同時也是支付業(yè)務的關鍵風險防線。因此，支付機構需要積極研判過往罰單案例，杜絕存在僥幸心理，筑牢合規(guī)防線的同時將責任落實到具體崗位，在合規(guī)前提下以優(yōu)質的支付能力為實體經濟提供服務支持。

　　王蓬博表示，反洗錢領域仍是2024年支付行業(yè)重點監(jiān)管領域，“與身份不明的客戶進行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶”的違法行為，往往容易出現(xiàn)較高罰金。支付行業(yè)從嚴監(jiān)管一直在持續(xù)，特征上罰單金額的多少與違規(guī)性質成正比。隨著《監(jiān)管條例》實施，監(jiān)管部門將嚴厲打擊行業(yè)亂象。支付機構一方面要直面行業(yè)變局，另一方面要緊守合規(guī)性發(fā)展的行業(yè)底線，加強各業(yè)務條線合規(guī)化建設。