“上半年對(duì)公存款下降較多有何原因？”“營(yíng)收、利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)正增長(zhǎng)存在哪些壓力？”“個(gè)人貸款不良率有所上升，主要是何原因？”在9月4日召開(kāi)的民生銀行中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，該行管理層就市場(chǎng)關(guān)注的問(wèn)題直面投資者進(jìn)行坦誠(chéng)交流，并對(duì)下半年業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)、資產(chǎn)質(zhì)量趨勢(shì)進(jìn)行展望。

　　息差壓力如何？

　　上半年，民生銀行凈息差為1.38%，其中二季度凈息差1.38%，較一季度環(huán)比持平。

　　“上半年，本集團(tuán)積極應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健發(fā)展，利息凈收入環(huán)比改善，凈息差降幅收窄?！泵裆y行行長(zhǎng)王曉永表示，該行持續(xù)調(diào)整優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高配置效率，壓降存放同業(yè)、買(mǎi)入返售等低收益資產(chǎn)，同時(shí)發(fā)放貸款和墊款總額比上年末增加383.5億元，在資產(chǎn)總額中占比58.58%，比上年末提升1.45個(gè)百分點(diǎn)。

　　報(bào)告顯示，上半年該行重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)區(qū)域貸款保持較快增長(zhǎng)。其中，制造業(yè)、普惠型小微企業(yè)、綠色等領(lǐng)域貸款分別增長(zhǎng)8.75%、5.55%和12.71%，均高于各項(xiàng)貸款平均增速；京津冀、長(zhǎng)三角、粵港澳大灣區(qū)、成渝、福建等重點(diǎn)區(qū)域貸款占比達(dá)65%，比上年末進(jìn)一步提高。

　　在負(fù)債端，該行主動(dòng)壓降高成本負(fù)債，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。截至6月末，集團(tuán)負(fù)債總額69413.71億元，存款總額40647.32億元。個(gè)人存款規(guī)模保持穩(wěn)步增長(zhǎng)，在存款總額中占比31.64%，比上年末提升3.47個(gè)百分點(diǎn)；普通活期存款實(shí)現(xiàn)規(guī)模增加、占比提升?！按婵罘€(wěn)定性逐步增強(qiáng)，存款結(jié)構(gòu)優(yōu)化，促進(jìn)我行存款成本降低。”王曉永如是說(shuō)。

　　“下半年，我行將多措并舉穩(wěn)定凈息差水平，力爭(zhēng)凈息差年內(nèi)保持平穩(wěn)運(yùn)行?！泵裆y行副行長(zhǎng)李彬表示，該行將以負(fù)債成本管控作為主要抓手，著力控制負(fù)債付息率。一是拓展穩(wěn)定低成本存款來(lái)源的同時(shí)，做好存量高成本存款到期的續(xù)接工作，壓降高成本存款占比。二是結(jié)合市場(chǎng)變化，多渠道籌措資金，通過(guò)推進(jìn)同業(yè)存單、債券發(fā)行等方式，降低負(fù)債成本。

　　在資產(chǎn)端，該行持續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，著力緩解資產(chǎn)收益下行壓力。一是提高信貸資產(chǎn)占比，根據(jù)市場(chǎng)形勢(shì)和該行的潛力優(yōu)勢(shì)，聚焦重點(diǎn)業(yè)務(wù)，推動(dòng)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)增長(zhǎng)。二是加大客戶(hù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，細(xì)化客戶(hù)選擇和分層分類(lèi)經(jīng)營(yíng)，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，提升綜合收益。

　　業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)在哪？

　　民生銀行多位管理層人士表示，下半年對(duì)公將繼續(xù)抓好戰(zhàn)略客戶(hù)業(yè)務(wù)，零售將加大按揭貸款投放。

　　對(duì)公存款方面，對(duì)于上半年存款下降的原因，民生銀行副行長(zhǎng)石杰分析，從客戶(hù)角度來(lái)看，一是在存款利率不斷下行趨勢(shì)下，部分客戶(hù)將資金從存款轉(zhuǎn)向理財(cái)?shù)绕渌a(chǎn)品；二是在存款利率下行的背景下，部分客戶(hù)選擇將資金用于提前還貸，以降低負(fù)債規(guī)模及成本。

　　從該行角度來(lái)看，為了降低負(fù)債成本、提高息差水平，主動(dòng)優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，希望獲取更多低成本活期存款，實(shí)現(xiàn)負(fù)債成本的壓降，但在調(diào)整過(guò)程中，階段性地產(chǎn)生了存款規(guī)模波動(dòng)。

　　上半年，民生銀行延續(xù)以戰(zhàn)略客戶(hù)為“牛鼻子”，為供應(yīng)鏈上企業(yè)提供一體化綜合服務(wù)的模式。戰(zhàn)略客戶(hù)對(duì)公鏈上融資客戶(hù)數(shù)23627戶(hù)，比上年末增加6738戶(hù)。

　　“下半年，戰(zhàn)略客戶(hù)業(yè)務(wù)將在三個(gè)方面持續(xù)發(fā)力?！笔鼙硎荆皇沁M(jìn)一步做好負(fù)債基礎(chǔ)服務(wù)。提升結(jié)算本轉(zhuǎn)率和貸款承接率，通過(guò)加強(qiáng)賬戶(hù)服務(wù)和權(quán)益配置，推進(jìn)客戶(hù)資金在行內(nèi)循環(huán)；提升基礎(chǔ)產(chǎn)品活躍度和低效戶(hù)激活，提升結(jié)算頻率，做好結(jié)算挖潛，實(shí)現(xiàn)增量資金沉淀。二是持續(xù)加大供應(yīng)鏈開(kāi)發(fā)力度。持續(xù)做好核心客戶(hù)擴(kuò)容，鏈上客戶(hù)擴(kuò)量，強(qiáng)化協(xié)同開(kāi)發(fā)，同時(shí)增加供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)存款派生。三是持續(xù)提升戰(zhàn)略客戶(hù)代發(fā)貢獻(xiàn)。不斷加強(qiáng)戰(zhàn)略客戶(hù)代發(fā)工資營(yíng)銷(xiāo)力度，一戶(hù)一策制定營(yíng)銷(xiāo)策略。

　　零售貸款方面，民生銀行副行長(zhǎng)張俊潼表示，受市場(chǎng)多重因素影響，該行按揭規(guī)模下降。雖然提前還款金額有所下降，但總量仍維持在較高水平，投放量小于還款量導(dǎo)致按揭貸款余額下降。

　　張俊潼表示，下半年，該行將持續(xù)加大按揭業(yè)務(wù)投放。強(qiáng)化渠道建設(shè)，強(qiáng)化二手房頭部中介機(jī)構(gòu)合作；加強(qiáng)重點(diǎn)區(qū)域營(yíng)銷(xiāo)力度；優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，持續(xù)推進(jìn)按揭業(yè)務(wù)線(xiàn)上化；加強(qiáng)按揭專(zhuān)業(yè)化團(tuán)隊(duì)建設(shè)。

　　“我行按揭業(yè)務(wù)6月份開(kāi)始已實(shí)現(xiàn)規(guī)?；厣?，在房地產(chǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定、居民提前還款平穩(wěn)的背景下，下半年我行預(yù)計(jì)將實(shí)現(xiàn)按揭業(yè)務(wù)規(guī)模正增長(zhǎng)?！睆埧′f(shuō)。

　　資產(chǎn)質(zhì)量趨勢(shì)如何？

　　半年報(bào)顯示，截至上半年末，民生銀行不良貸款率1.47%，同比下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。個(gè)人貸款（經(jīng)營(yíng)、按揭、消費(fèi)、信用卡）不良率1.69%，比上年末上升0.17個(gè)百分點(diǎn)；對(duì)公房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率5.29%，比上年末上升0.37個(gè)百分點(diǎn)。

　　“雖然個(gè)人貸款不良率有所上升，但總體風(fēng)險(xiǎn)可控?！泵裆y行副行長(zhǎng)黃紅日表示，該行將積極采取各項(xiàng)管理措施，保持個(gè)人貸款資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。

　　一方面，抓好第一還款來(lái)源，把好準(zhǔn)入關(guān)口，強(qiáng)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、盡職調(diào)查、模型策略、監(jiān)測(cè)預(yù)警等全流程風(fēng)險(xiǎn)管理，引入外部可信數(shù)據(jù)，緩釋信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)，提升數(shù)字化風(fēng)控能力和水平；另一方面，啟動(dòng)零售類(lèi)業(yè)務(wù)數(shù)智化催清收體系建設(shè)項(xiàng)目，后續(xù)將持續(xù)通過(guò)模型驅(qū)動(dòng)、大數(shù)據(jù)賦能提升催清收工作質(zhì)效，實(shí)現(xiàn)清收處置“再向下深挖一公里”。

　　“我行堅(jiān)持經(jīng)營(yíng)發(fā)展以風(fēng)險(xiǎn)防控能力為邊界，全面夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系，穩(wěn)慎化解重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，扎實(shí)推進(jìn)資產(chǎn)質(zhì)量常態(tài)化管理。”王曉永表示，該行將聚焦主責(zé)主業(yè)，扎實(shí)做好“五篇大文章”，錨定資產(chǎn)端破局、負(fù)債端重構(gòu)，著力實(shí)現(xiàn)存貸款規(guī)模平穩(wěn)增長(zhǎng)，助力經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展。